सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में लघु खंड का तनाव एक प्रमुख चिंता, वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट दिखाता है

5.03% पर, पीएसबी में अपराधी उपभोक्ता ऋण खातों की हिस्सेदारी फिनटेक उधारदाताओं (4.56%) की तुलना में अधिक थी, जो कि अधिक जोखिम वाले ग्राहकों को अंडरराइट करने के लिए जाने जाते हैं।

वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (एफएसआर) के नवीनतम संस्करण में उपलब्ध आंकड़ों के अनुसार, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (पीएसबी) के छोटे ऋण पोर्टफोलियो में एक महत्वपूर्ण मात्रा में तनाव पैदा हो सकता है। 5.03% पर, पीएसबी में अपराधी उपभोक्ता ऋण खातों की हिस्सेदारी फिनटेक उधारदाताओं (4.56%) की तुलना में अधिक थी, जो कि अधिक जोखिम वाले ग्राहकों को अंडरराइट करने के लिए जाने जाते हैं।

रिपोर्ट में अपराधी खातों को उन खातों के रूप में परिभाषित किया गया है जहां चुकौती उनके देय से 90 दिन पहले हुई है। पीएसबी की सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) की लगभग एक तिहाई किताब सितंबर 2021 तक दबाव में थी, जिसमें सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) अनुपात 18.5% और विशेष उल्लेख खातों (एसएमए) की किताब 14.9 थी। %. निजी बैंकों के 3.1% के मुकाबले सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने अपने क्रेडिट कार्ड प्राप्तियों का 12.7% खराब देखा।

कुछ विश्लेषकों का मानना ​​है कि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के बहीखातों में बड़ा एनपीए अनुपात उनकी अजीबोगरीब संरचना का प्रतिबिंब है। इंडिया रेटिंग्स एंड रिसर्च के निदेशक जिंदल हरिया ने कहा कि एमएसएमई बुक में उच्च एनपीए अनुपात पीएसबी की एक पुरानी विशेषता रही है। “पीएसबी को कुछ अनिवार्य ऋण कार्यक्रमों में भाग लेना पड़ता है – उदाहरण के लिए स्वयं सहायता समूह (एसएचजी), किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) – साथ ही शिक्षा ऋण (घरेलू), जो अनिवार्य नहीं हैं लेकिन मना करना मुश्किल है। ये आमतौर पर असुरक्षित होते हैं और सबप्राइम श्रेणियों में आते हैं; उनके पास परंपरागत रूप से 10% से अधिक GNPA अनुपात है, ”उन्होंने कहा।

हरिया ने कहा कि फिनटेक अपराध भी कम दिखते हैं क्योंकि नए जमाने के ऋणदाता पीएसबी की तुलना में खराब ऋणों को बट्टे खाते में डालने में कहीं अधिक आक्रामक हैं। हरिया ने कहा, “इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, निजी बैंकों की तुलना में असुरक्षित ऋणों की कम हिस्सेदारी और निजी बैंकों के लिए उपभोक्ता जीएनपीए का निचला आधार, वास्तव में पीएसबी ने निजी बैंकों की तुलना में खुदरा वित्त में कम गिरावट देखी है।”

हालांकि, आगे जाकर, महामारी से प्रभावित कर्जदारों की मदद करने के लिए नियामक व्यवस्था के रूप में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के लिए कुछ दर्द हो सकता है। कोविड -19 की दो लहरों के दौरान, केंद्रीय बैंक ने संकल्प ढांचे (आरएफ) 1.0 और 2.0 की घोषणा की थी। जबकि आरएफ 1.0 के तहत बड़े खातों के पुनर्गठन को 31 दिसंबर, 2020 तक लागू किया जा सकता है, और लागू होने की तारीख से 180 दिनों के भीतर लागू किया जा सकता है, उनके पास परिचालन मापदंडों को प्राप्त करने के लिए 30 सितंबर, 2022 तक का समय है।

हालांकि, व्यक्तियों, छोटे व्यवसायों और एमएसएमई के लिए आरएफ 2.0 के तहत पुनर्रचित खातों को 30 सितंबर, 2021 से पहले लागू किया जा सकता है, और समाधान योजना को आह्वान की तारीख से 90 दिनों के भीतर लागू किया जाना था। जिन खातों में पुनर्रचना विफल हो जाती है, वे 2022 में बैंकों की एनपीए बही में प्रवाहित होना शुरू हो सकते हैं। “जैसा कि समर्थन उपायों को खोलना शुरू होता है, इन पुनर्रचित खातों में से कुछ को आने वाली तिमाहियों में बैंकों द्वारा उच्च प्रावधान की आवश्यकता हो सकती है,” भारतीय रिजर्व बैंक ने इस सप्ताह की शुरुआत में अपनी प्रवृत्ति और प्रगति रिपोर्ट में कहा।

एफएसआर के अनुसार, मई 2021 की योजना के तहत अनुमत एमएसएमई ऋणों के समग्र पुनर्गठन ने महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव दिखाया है। पीएसबी ने नवीनतम ढांचे के तहत 23,861 करोड़ रुपये के ऋणों का पुनर्गठन किया और निजी बैंकों ने 18,887 करोड़ रुपये के खातों का पुनर्गठन किया।

FSR ने इस बात पर प्रकाश डाला कि PSB और निजी बैंकों का MSME पोर्टफोलियो मार्च 2021 के सापेक्ष सितंबर 2021 में NPA और SMA-2 श्रेणियों में संचय का संकेत देता है। “इसके अलावा, निम्न और मध्यम जोखिम वाले MSME उधारकर्ताओं का उच्च जोखिम वाली श्रेणी में संक्रमण बना रहता है। उल्लेखनीय, ”रिपोर्ट में कहा गया है। एसएमए -2 खाते वे हैं जहां 61-90 दिनों के लिए चुकौती अतिदेय है।

अगर महामारी की एक ताजा लहर का खतरा होता है तो विश्लेषकों को पंखों में और गिरावट दिखाई देती है। एमके ग्लोबल फाइनेंशियल सर्विसेज गुरुवार को एक रिपोर्ट में कहा गया है कि दूसरी लहर के समान एक गंभीर लहर अन्यथा नाजुक विकास और संपत्ति की गुणवत्ता के लिए एक सार्थक जोखिम पैदा कर सकती है। “RBI के हालिया मानदंड, मुख्य रूप से NBFC के लिए, NPA को दैनिक टैग करने और खातों को अपग्रेड करने के लिए केवल अतिदेय समाशोधन के अधीन, कुछ क्षेत्रीय निजी बैंकों (जैसे) को छोड़कर बैंकों पर सीमित प्रभाव पड़ सकता है। सिटी यूनियन बैंक) और पीएसबी, जो पूरी तरह से अनुपालन नहीं कर रहे हैं, ”नोट में कहा गया है।

एसएमई और माइक्रोफाइनेंस सबसे कमजोर खंड बने हुए हैं, और इस प्रकार इन क्षेत्रों में अपेक्षाकृत अधिक जोखिम वाले बैंक, जैसे पीएसबी, बंधन बैंक, उज्जीवन स्मॉल फाइनेंस बैंक, इंडसइंड बैंक, ऐक्सिस बैंक, आरबीएल बैंक, सिटी यूनियन बैंक और डीसीबी बैंकएमके की रिपोर्ट में कहा गया है कि अपेक्षाकृत अधिक परिसंपत्ति गुणवत्ता जोखिम हो सकता है।

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