मैं 49 साल का हूं, मेरी पत्नी 34 साल की है, हमारे 4 बच्चे हैं और 2.3 मिलियन डॉलर बचाए हैं। मैं प्रति वर्ष $300K कमाता हूं लेकिन ‘कल की चिंता में बहुत अधिक नींद खो देता हूं’ – मैं कब सेवानिवृत्त हो सकता हूं?

मेरी उम्र 49 साल है (इस साल 50 साल की हो रही है) और मेरी पत्नी 34 साल की है। हमारे 2 साल से कम उम्र के दो छोटे बच्चे हैं, और मेरी पूर्व शादी से 11 साल की जुड़वां लड़कियां हैं। जुड़वा बच्चों के लिए कॉलेज 529 योजना में पूरी तरह से वित्त पोषित है और मैं अपने अन्य दो बच्चों के लिए 529 योजनाओं में मासिक बचत करता हूं।

मेरा प्रौद्योगिकी के क्षेत्र में अच्छा करियर रहा है और मैं प्रति वर्ष लगभग $300,000 कमाता हूं। हम सभी सेवानिवृत्ति वाहनों को अधिकतम करते हैं और हमारे प्राथमिक निवास के अलावा हमारे पास शून्य ऋण है। हमारे पास लगभग आठ किराये की आय आवासीय संपत्तियां हैं जो हमें सभी बंधक और खर्चों के बाद प्रति माह लगभग $ 6,000 का शुद्ध करती हैं। निष्क्रिय आय, यदि आप करेंगे। उच्च स्तर पर हमारा मासिक लक्ष्य खर्च लगभग $10,000 से $12,000 है।

संयुक्त हमारे पास $1.7 . है दस लाख आईआरए और 401 (के) संपत्तियों में और लगभग 500,000 डॉलर नकद और फिडेलिटी और ई * ट्रेड खातों में कर-पश्चात बचत। सभी स्टॉक-भारी आक्रामक पोर्टफोलियो में हैं और मैं 12% रिटर्न के औसत से अपने IRA का प्रबंधन स्वयं करता हूं।

मैंने नवंबर 2020 में COVID-19 के कारण अपनी पूर्व स्थिति से जाने और खर्चों में कटौती करने की आवश्यकता के बाद एक नई नौकरी शुरू की। 50 साल की उम्र में, जब मैं कार्यरत हूं, मुझे डर है कि मेरी नौकरी फिर से समाप्त हो सकती है और एक और 7 महीने + नौकरी की तलाश में जाना मेरे परिवार और मेरे लिए अविश्वसनीय रूप से कठिन होगा। मैं कल की चिंता में बहुत नींद खो देता हूँ।

मैं सेवानिवृत्त होना चाहता हूं, और मेरी पत्नी को सेवानिवृत्त होना है, संभवतः कोलोराडो में, जब मैं 58 वर्ष का हूं, अगर मुझे जल्द ही सेवानिवृत्त होने के लिए मजबूर नहीं किया जाता है। मैं सेवानिवृत्ति कैलकुलेटरों पर ध्यान देता हूं और यह देखने की कोशिश करता हूं कि क्या मैं इसे हासिल कर सकता हूं, लेकिन एक मुझे बताता है कि हम ठीक हो जाएंगे, जबकि दूसरा कहता है कि मैं कम हो जाऊंगा और 20 वर्षों में पैसे से बाहर हो जाऊंगा।

मुझे यह भी पता नहीं है कि नौकरी न होने पर अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लागतों को कैसे देखा जाए और इसे एक ऐसी योजना में कैसे शामिल किया जाए जहां मेरा जीवनसाथी मुझे 20+ वर्ष तक जीवित रखेगा। मैं यह सुनिश्चित करना चाहता हूं कि वह ठीक रहे और कभी भी पैसे से बाहर न हो। हम दोनों अच्छे आकार, कसरत में हैं और हमारे परिवार के दोनों पक्षों में अच्छी लंबी उम्र है। उसने सामाजिक सुरक्षा के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए काफी समय तक काम किया है।

मैं सेवानिवृत्त होना चाहता हूं क्योंकि मैं एक बड़ा पिता बनने जा रहा हूं और अपनी पत्नी और बच्चों से बहुत प्यार करता हूं, इसलिए अगर मैं उनके साथ काम नहीं कर रहा हूं, लेकिन खर्च पर बहुत ज्यादा त्याग नहीं कर सकता हूं, तो मैं ऐसा करना चाहूंगा। मैं सिर्फ एक योजना नहीं समझ सकता। मैं सेवानिवृत्ति में काम करने का विरोध नहीं कर रहा हूं, या तो परामर्श या शायद एक घंटे की मजदूरी वाली नौकरी, लेकिन इनमें से किसी भी विकल्प की गारंटी नहीं है।

क्या आप मदद कर सकते हैं?

देखो: ‘सेवानिवृत्ति? कैसे?’ मैं 65 वर्ष का हूं, मेरे पास कुछ भी नहीं बचा है और मैं दिवालियेपन से बाहर आ रहा हूं

प्रिय पाठक,

यहां तक ​​कि सेवानिवृत्ति खातों में $1.7 मिलियन, अतिरिक्त $500,000 की बचत और कई आय स्रोतों के साथ, मैं समझता हूं कि आप भविष्य के बारे में चिंतित क्यों हो सकते हैं। आपका एक परिवार है जो आप पर निर्भर है और एक महामारी के अप्रत्याशित मोड़ और मोड़ निश्चित रूप से मदद नहीं करते हैं।

अच्छी खबर: वित्तीय सलाहकारों ने कहा कि 58 पर सेवानिवृत्ति आपकी पहुंच के भीतर हो सकती है। पेरीमैन फाइनेंशियल एडवाइजरी के एक वित्तीय सलाहकार जेन ग्रांट ने कहा, और अगर आप पूर्णकालिक नौकरी से सिर्फ पीछे हटना चुनते हैं, लेकिन कुछ क्षमता में काम करते हैं, जैसे कि परामर्श कार्य या फ्रीलांसिंग के साथ, तो आपके पास और भी अधिक लचीलापन है। “उसके लक्ष्य तक पहुँचने के दर्जनों तरीके हैं,” उसने कहा। “अब उसे सबसे अच्छा तरीका तय करना चाहिए, आठ साल इसके लिए काम करना चाहिए और तनाव और चिंता को कम करना चाहिए ताकि वह अपने युवा परिवार का आनंद ले सके।”

यदि आप 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं (या 65 वर्ष की आयु में मेडिकेयर के उपलब्ध होने से पहले किसी भी समय) आपके सामने सर्वोच्च प्राथमिकता वाले कार्यों में से एक स्वास्थ्य बीमा है। आपकी पुरानी नौकरी से अलग होने के बाद कोबरा अस्थायी रूप से उपलब्ध हो सकता है लेकिन आपको इसे 65 करना होगा, जिस बिंदु पर आप मेडिकेयर के लिए आवेदन कर सकते हैं।

कवर करने के लिए कुछ विकल्प हैं, जिसमें बाद में खुले बाजार में किसी भी कीमत के लिए अभी बचत करना शामिल है; स्वास्थ्य लाभ के साथ अंशकालिक नौकरी लेना ताकि आप स्वास्थ्य सेवा का लाभ उठा सकें, थोड़ी अतिरिक्त आय अर्जित कर सकें लेकिन फिर भी पूर्णकालिक नौकरी की तुलना में अधिक स्वतंत्रता प्राप्त कर सकें; या आपकी पत्नी को ऐसी नौकरी करने के लिए कहें जो पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा प्रदान करती हो (यदि वह पहले से नहीं है)। चूंकि आप स्वस्थ हैं, आप एक ईसाई स्वास्थ्य साझा करने वाली कंपनी में भी देखना चाह सकते हैं, जो एक विश्वास-आधारित है स्वास्थ्य बचत दृष्टिकोण ग्रांट ने कहा, जहां सदस्य दूसरों की ज़रूरतों को पूरा करने में मदद करते हैं। [Note: This healthcare option is a faith-based, cost-sharing program but is not traditional insurance or government-protected. Critics say Christian health-sharing plans may be more affordable than traditional insurance policies, but not all essential health needs will be covered.]

बाजार में अब स्वास्थ्य योजनाओं की कीमत क्या है, इसका अंदाजा लगाने के लिए, आप देख सकते हैं Healthcare.gov. हालांकि ध्यान रखें कि स्वास्थ्य खर्च रहा है उभरता हुआ हर साल, रुकने का कोई संकेत नहीं।

आप उल्लेख करते हैं कि आपकी सबसे बड़ी चिंता अभी आपकी नौकरी खो रही है। यह पूरी तरह से समझ में आता है, लेकिन इस बारे में थोड़ा गहराई से जानने की कोशिश करें कि आपको ये डर क्यों हैं। क्या आपको लगता है कि आप भविष्य में एक नई नौकरी के अनुकूल नहीं हो पाएंगे? या आकर्षक किराया बनने का कौशल नहीं होगा? क्या ऐसा है कि यदि आप अस्थायी रूप से काम से बाहर थे तो आपके वर्तमान खर्च आपके लिए संभालने के लिए बहुत अधिक होंगे? उस उत्तर को जानने से आपको यह पता लगाने में मदद मिलेगी कि आपको आगे क्या करने की आवश्यकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप चिंतित हैं कि नौकरी की खोज को छोटा रखने के लिए आपको कौशल पर ब्रश करने (या नए विकसित करने) की आवश्यकता हो सकती है, तो अभी शुरू करें। आपको अनुप्रयोगों के लिए ऐसा करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन पुराने कौशल पर ब्रश करने या नए सीखने के लिए हर हफ्ते एक काम करना आपको अपनी वर्तमान कंपनी के लिए एक महत्वपूर्ण संपत्ति के रूप में रख सकता है और आपको भविष्य में काम पर रखने वाले प्रबंधक के लिए पकड़ बना सकता है। साथ ही, आप बाद में उच्च वेतन के लिए इस निरंतर शिक्षा (कक्षा या YouTube वीडियो के रूप में) का लाभ उठाने में सक्षम हो सकते हैं।

यदि आप अपनी नौकरी खोने के बारे में चिंतित हैं क्योंकि आपको लगता है कि आपके वर्तमान खर्चों को संभालने के लिए बहुत अधिक होगा, यहां तक ​​​​कि अस्थायी रूप से और यह जानते हुए कि आपके पास किराये की आय है, तो अभी अपने नकदी प्रवाह और बहिर्वाह को देखें और अपने आप से पूछें कि यह कैसा दिखेगा अगर आप कल काम से बाहर हो गए थे। आप स्पष्ट रूप से जानते हैं कि कैसे बचत करना है, तो क्या यह खर्च करने के लिए नीचे आता है?

“क्या वे उन क्षेत्रों में खर्च कर रहे हैं जो एक परिवार के रूप में उनके लिए सार्थक नहीं हैं? यदि हां, तो खर्च कम करें, ”जेरेमी फिंगर, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, रिवरबेंड वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी ने कहा।

कुछ अन्य चीजें हैं जो आप तनाव को कम करने के लिए कर सकते हैं। आपके और आपकी पत्नी के बीच उम्र के अंतर के कारण, ग्रांट जीवन बीमा की सिफारिश करता है। आप उच्च आय वाले हैं और यदि आपको कुछ हो जाता है, तो जीवन बीमा आपकी आय को बदलने में सहायता कर सकता है। उन्होंने कहा कि जीवन बीमा के साथ-साथ विकलांगता बीमा पर भी ध्यान दें।

अपने निवेश को आक्रामक रूप से आवंटित पोर्टफोलियो में रखना ठीक है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास अधिक रूढ़िवादी पोर्टफोलियो में लगभग दो से तीन साल का रहने लायक खर्च है, ग्रांट ने कहा। “यह उसकी रक्षा करेगा यदि बाजार जिस वर्ष वह सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है, वह खराब हो जाता है,” उसने कहा। “उन्हें घाटे में स्टॉक बेचने या अचल संपत्ति को नष्ट करने के लिए मजबूर नहीं किया जाएगा।” एक बड़ा आपातकालीन फंड आपको कुछ आराम भी प्रदान करेगा – धन का उपयोग अप्रत्याशित स्थिति में किया जा सकता है, या यदि अभी और आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति तिथि के बीच कुछ भी नहीं हुआ है, तो धन सेवानिवृत्ति में संक्रमण के दौरान तनाव को कम कर सकता है।

साथ ही, भले ही आप अपने निवेश को लेकर चिंतित न हों, समय-समय पर उनकी जांच करते रहें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि उनका उचित आवंटन किया गया है। एक संतुलित – यहाँ मुख्य शब्द “संतुलित” है – 80% स्टॉक / 20% बॉन्ड पोर्टफोलियो, या यहां तक ​​​​कि 90% / 10% मिश्रण, हाथ पर अतिरिक्त नकदी के साथ काम कर सकता है, जैसे कि $ 200,000, लेकिन उन पोर्टफोलियो को संतुलित होना चाहिए, उंगली ने कहा।

MarketWatch का कॉलम देखें “रिटायरमेंट हैक्स” आपकी स्वयं की सेवानिवृत्ति बचत यात्रा के लिए कार्रवाई योग्य सलाह के लिए

आपकी स्थिति के आधार पर फिंगर के कुछ अन्य विचार थे। उन्होंने देयता की रक्षा के लिए अपनी किराये की संपत्तियों को एलएलसी में रखने के बारे में एक वकील से परामर्श करने का सुझाव दिया, और स्वयं को बचाने के लिए छतरी बीमा जोड़ने पर भी विचार करेंगे। यदि आप किराये की आय में $ 6,000 का शुद्धिकरण कर रहे हैं, तो आपको अन्य आय और निवेश (या $ 72,000 प्रति वर्ष?) से केवल $ 4,000 से $ 6,000 प्रति माह की आवश्यकता होगी, इसलिए वह कम से कम नकदी जैसी संपत्तियों को सुरक्षित रखने के लिए अनुशंसा करता है। .

मैं इसे अपने लगभग सभी पत्रों में कहता हूं, लेकिन हो सकता है कि आप ए . के साथ काम करने पर विचार करना चाहें वित्तीय नियोजक जो आपके लिए एक वित्तीय योजना बना सकता है। एक पेशेवर आपको आपके निवेश के बारे में सलाह दे सकता है – सेवानिवृत्ति और बच्चों के कॉलेज के वित्त पोषण के लिए – साथ ही भविष्य में आराम से सेवानिवृत्त होने के बारे में स्पष्टता प्रदान कर सकता है। ग्रांट ने कहा, “वह किसी ऐसे व्यक्ति को चिंता आउटसोर्स कर सकता है जो इसे जीने के लिए करता है और फिर उन्हें योजना की निगरानी करने और आवश्यकतानुसार समायोजित करने देता है।”

यदि इसमें आपकी रुचि नहीं है, तो कार्य स्वयं करें। अपने लिए एक पूर्ण वित्तीय योजना बनाएं और क्या-क्या परिदृश्यों का नक्शा तैयार करें, और इसे कहीं पास में संग्रहीत करें ताकि आप इसे देख सकें या जीवन में परिवर्तन होने पर समायोजन कर सकें।

फिंगर ने कहा, “आप हर संभव चीज को पूरी तरह से बेअसर नहीं कर सकते हैं, लेकिन आप अपनी पूरी तैयारी कर सकते हैं।” “इसके अलावा लचीले बनें और अपने समय और खर्चों को प्राथमिकता दें। यदि वह अपने परिवार के साथ अधिक समय पूरा कर सकता है, तो जीवन में बाद में कोई भी छोटी सी कमी जब वह पीछे मुड़कर देखता है तो यह एक आसान सौदा होगा। ”

पाठक: क्या आपके पास इस पत्र लेखक के लिए कोई सुझाव है? उन्हें नीचे टिप्पणी में जोड़ें।

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