मैं 39 वर्षीय एकल पिता हूं और 600,000 डॉलर बचाए हैं — मैं 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं, लेकिन यह नहीं जानता कि कैसे। मुझे क्या करना चाहिए?

मैं एक 16 साल के बेटे का 39 वर्षीय अविवाहित पिता हूं। मेरे पास तरल बचत में $ 70,000 है, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों में $ 530,000 का निवेश है और $ 500,000 के घर पर $ 210,000 का बकाया है। मेरी कार पर भी लगभग 20,000 डॉलर का बकाया है।

मेरी टेक-होम आय $7,200 प्रति माह है और मेरा मासिक खर्च कुल $4,000 है।

मेरे पास अपनी नौकरी के साथ वर्तमान सेवानिवृत्ति योजना नहीं है क्योंकि वे एक की पेशकश नहीं करते हैं। मेरा अंतिम सपना 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने में सक्षम होना है, लेकिन सबसे अधिक संभावना है कि मैं घर पर बैठकर खुश नहीं रहूंगा और काम करना चाहूंगा। मैं सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत करने और कुछ सलाह की आवश्यकता के लिए अपने लिए सबसे अच्छा विकल्प ढूंढ रहा हूं।

आपकी सहायता के लिए बहुत धन्यवाद

देखो: मैं अपने 78वें जन्मदिन पर सेवानिवृत्त हो रहा हूं, मेरे पास 200,000 डॉलर से अधिक की बचत है और मैं अपने 80 वर्षीय प्रेमी के साथ खर्च साझा करता हूं। क्या मैं ठीक हो जाऊंगा?

प्रिय पाठक,

मुझे बहुत खुशी है कि आपके नियोक्ता द्वारा सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश नहीं करने के बावजूद आप भविष्य के लिए पैसा लगाने के लिए इतने दृढ़ हैं। यह बहुत अच्छा है, और आपके बेटे के लिए एक अद्भुत उदाहरण है।

हालांकि यह दुर्भाग्यपूर्ण है कि आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच नहीं है, आप हैं अकेले से बहुत दूर. एक विकल्प यह है कि आप अपने पास मौजूद निवेश खातों के प्रकारों में विविधता लाएं।

आप व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते होने का जिक्र करते हैं, लेकिन आप रोथ आईआरए खोलने पर विचार कर सकते हैं, जिसे कर-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है। आपकी समायोजित सकल आय और कर दाखिल करने की स्थिति के आधार पर आय प्रतिबंध हैं, इसलिए आपको इसकी जांच करनी होगी आप योग्य हैं, लेकिन आपके टेक-होम वेतन के आधार पर, यह कोई समस्या नहीं होनी चाहिए। पैरामाउंट इन्वेस्टमेंट एडवाइजर्स के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रिस हार्डी ने कहा, “मैं वहां से शुरू करूंगा।”

एक अन्य विकल्प स्वास्थ्य बचत खाता है, जो आमतौर पर उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं के साथ उपलब्ध होता है। इन खातों में तीन गुना कर लाभ हैं, क्योंकि योग्य स्वास्थ्य खर्चों के लिए उपयोग किए जाने पर योगदान, निवेश और वितरित धन कर-मुक्त है। धन का उपयोग उस वर्ष में करने की आवश्यकता नहीं है जिस वर्ष इसमें योगदान दिया गया था, जिसका अर्थ है कि आप खाते की शेष राशि को वर्षों तक बढ़ने दे सकते हैं और इसे सेवानिवृत्ति में योग्य खर्चों के लिए उपयोग कर सकते हैं।

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एक कर योग्य ब्रोकरेज खाता आपके निवेश के लिए एक और संभावित विकल्प है। पारंपरिक IRA सहित कई सेवानिवृत्ति खातों में 59 ½ वर्ष की आयु से पहले निकाले गए धन के लिए 10% जुर्माना है (नियम एक हैं थोड़ा अलग रोथ खातों के लिए – उदाहरण के लिए, व्यक्ति के स्वयं के योगदान उनके लिए हमेशा उपलब्ध होते हैं – और वहाँ हैं अपवाद इस नियम के लिए पारंपरिक खातों और रोथ खातों के लिए भी)।

बहल के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ब्रायन बहल ने कहा, “चूंकि आप उस उम्र से लगभग 10 साल पहले सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, एक कर योग्य ब्रोकरेज खाता बनाना बहुत उपयोगी होगा, इसलिए आपके पास पूर्ण कर और दंड के बिना संपत्ति का उपयोग करना बहुत आसान है।” धन प्रबंधन। कर योग्य ब्रोकरेज खातों के साथ, निवेशक लाभांश और प्राप्त ब्याज पर कर का भुगतान करते हैं और फिर किसी भी सराहनीय निवेश की बिक्री पर पूंजीगत लाभ का भुगतान करते हैं।

तो वे निवेश वाहनों के लिए कुछ संभावनाएं हैं जिनका उपयोग आप नियोक्ता-प्रायोजित खाते के बाहर कर सकते हैं। अब सोचिए कि रिटायरमेंट के लिए आपको वास्तव में कितने पैसे की जरूरत होगी।

“किसी भी सेवानिवृत्ति रणनीति के मूल में नकदी प्रवाह की जरूरतों को निर्धारित करना है,” हार्डी ने कहा। “उन्हें यह निर्धारित करने की आवश्यकता होगी कि निश्चित खर्चों को कवर करने के लिए क्या आवश्यक है और फिर उन विवेकाधीन वस्तुओं (यानी, यात्रा, नए वाहन, ‘सामान’) के लिए क्या आवश्यक होगा।” इन खर्चों के अनुमानों का आकलन करने के बाद, आप अपनी आय के स्रोतों की गणना कर सकते हैं – आपकी बचत, कोई पेंशन, सामाजिक सुरक्षा लाभ आदि।

हार्डी ने कहा कि अंगूठे का एक नियम 4% नियम है, जो आपके जीवन व्यय को कवर करने के लिए सेवानिवृत्ति में हर साल आपके घोंसले के अंडे का 4% निकाल रहा है। उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्ति बचत में $ 1 मिलियन वाला कोई व्यक्ति हर साल $ 40,000 निकालेगा। ध्यान रखें, अंगूठे के नियम केवल सामान्य सिद्धांत हैं – वे सभी के लिए काम नहीं करते हैं और ऐसे कई, व्यक्तिगत कारक हैं जो बदल सकते हैं कि वे किसी की सेवानिवृत्ति गणना में कितने कुशल हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हैंक फॉक्स ने कहा, बंधक का भुगतान करना आपके लिए बहुत बड़ा लाभ होगा। “यह एक बड़े कर्ज को खत्म कर देगा और उसके वर्तमान बंधक भुगतान की राशि से उसके नकदी प्रवाह को भी बढ़ाएगा,” उन्होंने कहा।

कम ब्याज दर के साथ एक बंधक को पुनर्वित्त करने का विकल्प भी है, लेकिन आपको लागत-लाभ विश्लेषण करना चाहिए कि क्या यह वास्तव में आपकी व्यक्तिगत स्थिति के लिए समझ में आता है और जब आप इस पर विचार करते हैं।

यदि आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप थोड़ी अलग स्थिति में होंगे, क्योंकि आपके पास एक दशक से अधिक का समय होगा जब तक कि आप अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों का दावा नहीं कर सकते और मेडिकेयर कवरेज से 15 वर्ष दूर हो सकते हैं। किसी भी कम उम्र में सेवानिवृत्त होने से पहले, ध्यान से सोचें कि आप अपने चिकित्सा खर्चों का भुगतान कैसे करेंगे और क्या स्वास्थ्य बीमा कवरेज आपके पास उस अंतराल के दौरान होगा, जैसे कि राज्य बीमा एक्सचेंज पर दी जाने वाली कोई चीज़।

बहल ने कहा, “मेरे सभी ग्राहकों के लिए स्वास्थ्य बीमा सबसे बड़ी चिंताओं (और खर्चों) में से एक है, जो 65 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जब वे मेडिकेयर के लिए पात्र होते हैं।” कर योग्य ब्रोकरेज खातों में पैसा अलग रखने से इस क्षेत्र में भी मदद मिल सकती है – उन वितरणों को सामान्य आय के रूप में नहीं गिना जाता है, जो आपकी आय को अपेक्षाकृत कम रखता है और इस प्रकार संभावित रूप से आपको बीमा एक्सचेंजों पर सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करने की अनुमति देता है जो आपकी प्रीमियम लागत को कम करेगा।

और देखें: मैं एक किशोरी को गोद लेने वाली 55 वर्षीय सिंगल मॉम हूं। मेरे सेवानिवृत्ति खाते में $550,000 हैं, एक वर्ष में $295,000 कमाते हैं लेकिन जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। क्या मैं?

क्योंकि आप सिंगल डैड हैं, मुझे यह उल्लेख करने के लिए मजबूर होना पड़ रहा है जायदाद के बारे में योजना बनाना जरूरत है। यह कभी भी योजना बनाने का एक मजेदार पहलू नहीं है, लेकिन आपात स्थिति में अपने बच्चे की सुरक्षा और सुरक्षा सुनिश्चित करना बहुत महत्वपूर्ण है।

“कुछ और विचार करना है जहां उसका बेटा योजना में फिट बैठता है,” फॉक्स ने कहा। इस बारे में सोचें कि वयस्क होने से पहले एक दुर्भाग्यपूर्ण घटना होने पर कौन कार्यवाहक के रूप में कार्य करेगा, और आपकी संपत्ति कैसे स्थापित की जाती है ताकि यदि आप यही चाहते हैं तो वे उसे पास कर दें। अपने लाभार्थी पदनामों की समीक्षा करें, एक वसीयत बनाएं, अपनी ओर से पावर ऑफ अटॉर्नी और हेल्थकेयर प्रॉक्सी लिखें और सुनिश्चित करें कि सब कुछ ठीक वैसा ही है जैसा आप चाहते हैं।

तथ्य यह है कि आप अपने बेटे के लिए प्राथमिक देखभाल प्रदाता हैं, यह भी सुनिश्चित करने का एक कारण है कि कोई भी चिकित्सा, विकलांगता और जीवन बीमा कवरेज उपयुक्त है, क्योंकि यह आपात स्थिति की स्थिति में चाइल्डकैअर खर्चों के लिए खोई हुई आय प्रदान करने में सहायता करेगा, फॉक्स ने कहा।

मैं तुम्हें इसके साथ छोड़ दूँगा। कम उम्र में सेवानिवृत्त होना कई लोगों के लिए एक सपने जैसा लगता है, लेकिन आप पहले से ही एक बहुत ही यथार्थवादी परिणाम को छू चुके हैं – होना ऊबा हुआ बिना नौकरी के। चूंकि आप पहले से ही इस तथ्य से परिचित हो चुके हैं कि आप कार्यबल को छोड़कर खुश नहीं हो सकते हैं, भले ही आप सेवानिवृत्त होने के लिए आर्थिक रूप से सक्षम हों, इस बारे में सोचना शुरू करें कि यह अगला अध्याय आपके लिए कैसा दिख सकता है। हाल के वर्षों में सेवानिवृत्ति की अवधारणा नाटकीय रूप से बदल गई है, और कई अमेरिकी अब “वित्तीय स्वतंत्रता” नामक किसी चीज़ का अनुसरण कर रहे हैं, जिसका अर्थ है कि उनके पास कार्यबल छोड़ने का आर्थिक साधन है, लेकिन वे इसे एक जुनून या शौक को आगे बढ़ाने के अवसर के रूप में लेते हैं। या इसके बजाय एक सपना।

एक अंशकालिक नौकरी, या यहां तक ​​कि एक कम वेतन वाला एक ऐसे क्षेत्र में जिसकी आप वास्तव में रुचि रखते हैं, संभवतः आपको स्वास्थ्य बीमा भी दे सकता है।

हार्डी ने कहा, “कई लोग सेवानिवृत्ति को एक उत्पादक जीवन की अंतिम रेखा के रूप में देखते हैं।” “हम कहते हैं कि ‘सेवानिवृत्त’ होने के बजाय ‘किसी चीज़ से’ सेवानिवृत्त होना। पूर्व समूह के अधिकांश लोग सेवानिवृत्ति के बारे में जो सोचते थे उससे बहुत निराश हो जाते हैं, और कुछ लोग अवसाद के स्तर का भी अनुभव करते हैं। ”

अपने विकल्पों को तौलने के लिए समय निकालें – क्या आप अपने क्षेत्र में परामर्श कार्य करना चाहेंगे? नया व्यापार सीखने के लिए वापस स्कूल जाएं? कोई शौक अपनाओ? अपने दिल के करीब एक कारण के लिए स्वेच्छा से प्रयास करें? उठाओ और दुनिया की यात्रा करो? या कुछ साइड गिग्स को टटोलें जो आपको खुशी दें? आप जो निर्णय लेते हैं, वह इस बात में भी भूमिका निभाएगा कि आपको रिटायर होने के लिए तैयार होने से पहले आपको कितने पैसे बचाने की जरूरत है, और संभावित रूप से आपकी सेवानिवृत्ति में अधिक आय भी आएगी, लेकिन इसके साथ जाने से पहले अपनी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए एक योजना बनाएं।

बहल ने कहा, “कुछ ग्राहक वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुंचने के बाद भी अधिक काम करने का आनंद लेते हैं, क्योंकि वे चाहते हैं कि वे ‘कल सेवानिवृत्त’ हो सकते हैं।” “यह उनके काम को आवश्यकता के बजाय वैकल्पिक विकल्प बनाता है।”

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