मैं २४ साल का हूँ, अपनी माँ के साथ रहता हूँ और किराए का भुगतान करता हूँ – मुझे लगता है कि मुझे सेवानिवृत्ति में $२ मिलियन की आवश्यकता होगी। मैं इतना कैसे बचाऊं?

मुझे उम्मीद है कि आप मुझे इस बात का अंदाजा लगाने में मदद कर सकते हैं कि सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त पैसा बचाने के लिए मुझे मासिक कितना कमाने की जरूरत है।

मैं 24 साल का हूं, मैं केवल पार्ट टाइम काम करता हूं और अपनी मां के साथ रहता हूं। किराया लगभग $625 है, मेरा मासिक खर्च $500 है, किराने का सामान $300 है, और मैं एक महीने में $200 बचाता हूँ। हम अपने खर्चे बांट लेते हैं।

चूंकि मैं कार्यबल में नया हूं, इसलिए मेरे पास $80,000 या उससे अधिक की उच्च-भुगतान वाली वेतन वाली नौकरी के लिए आवेदन करने का पर्याप्त अनुभव नहीं है, लेकिन मैं निकट भविष्य में उस बिंदु तक पहुंचने की उम्मीद कर रहा हूं।

अगले कुछ दशकों में कीमतों में बहुत अधिक वृद्धि नहीं होने के कारण मुझे $ 4,000 मासिक बजट पर कितना सेवानिवृत्त होना होगा? और मुझे हर महीने कितनी बचत करनी होगी?

मैं कुछ गणना कर रहा हूं और अगर मैं 65 साल की उम्र में सेवानिवृत्त हो गया, तो मेरी गणना के अनुसार, मुझे $ 2 की आवश्यकता होगी दस लाख या अधिक आराम से रहने के लिए। क्या आपको वाकई इतनी जरूरत है या मेरी गणना गलत है? और क्या इतनी बचत करना भी संभव है, यहां तक ​​कि एक अच्छी तनख्वाह वाली नौकरी पर भी?

देखो: ‘मैं कोई सुखवादी नहीं हूं’ लेकिन मैं सेवानिवृत्ति के लिए अपना अगला घर बनाना चाहता हूं, मेरी पत्नी कहती है कि नहीं। हमने 3 मिलियन डॉलर बचाए हैं। मुझे क्या करना चाहिए?

प्रिय पाठक,

मैं बहुत खुश हूं, आप पहले से ही सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं, खासकर जब से आप केवल 24 वर्ष के हैं और दशकों का समय है। यह फोकस लंबे समय में आपकी पूरी मदद करेगा, इसलिए बधाई!

मैं आपको कुछ ऐसा बताकर शुरू करने जा रहा हूं जो आपको आश्चर्यचकित कर सकता है, या शायद आपको परेशान भी कर सकता है: इस समय आप जितना पैसा बचाते हैं – इस समय – उतना मायने नहीं रखता जितना कि खुद को बचाने की क्रिया। और आप केवल बचत करके उन सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त नहीं करेंगे – निवेश करने से वह पैसा वास्तव में चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति के माध्यम से बढ़ेगा। मैं एक पल में उस पर पहुंच जाऊंगा।

बेनोल्ड फाइनेंशियल प्लानिंग के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जॉर्डन बेनोल्ड ने कहा, “24 साल की उम्र में संख्या के साथ मातम में नहीं पड़ना है।” योजनाएं बदलती हैं, खासकर जब आप अपने शुरुआती 20 के दशक में होते हैं और सेवानिवृत्ति तक जाने के लिए इतने साल होते हैं। भविष्य में आराम से सेवानिवृत्त होने की कुंजी स्वस्थ बचत और निवेश की आदत बनाने की आपकी क्षमता पर निर्भर करेगी, अपनी बचत को बढ़ाएं क्योंकि आप इसे वहन करने में सक्षम हैं और ऋण-मुक्त रहें (कारण के भीतर – एक बंधक ऋण है, लेकिन यदि आप कर सकते हैं भुगतान वहन करें, यह खराब कर्ज नहीं है)।

इसके अलावा, जीवन होता है और कभी-कभी आपको ऋण या उपभोक्ता ऋण लेना पड़ सकता है – बस अपने निर्णयों के प्रति सचेत रहें, अपने सभी विकल्पों का मूल्यांकन करें और जब आवश्यक हो तो एक वित्तीय पेशेवर से परामर्श करें।

कई वित्तीय सलाहकार बचत के लिए आय का 10-15% दूर रखने का सुझाव देते हैं, लेकिन यह हमेशा संभव नहीं होता है। विशेष रूप से आपकी उम्र में, आप जो कर सकते हैं उससे शुरू करें। “निश्चित रूप से, समय के साथ राशि में अंतर हो सकता है और होगा, लेकिन अपेक्षाकृत कम समय में इसे $ 50 प्रति माह तक बढ़ाने की योजना के साथ $ 20 प्रति माह से शुरू करना और फिर $ 100 प्रति माह तक ले जाने से आपके में बहुत बड़ा अंतर आएगा अपने लक्ष्यों तक पहुँचने की क्षमता, ”कॉन्सेंट्योर वेल्थ मैनेजमेंट के प्रबंध निदेशक और वरिष्ठ धन सलाहकार रॉबर्ट गिलिलैंड ने कहा। “आपकी कमाई समय के साथ बदल सकती है और बदल सकती है, लेकिन आप वापस नहीं जा सकते हैं और अतीत में पैसे के साथ आपने जो किया है उसे बदल सकते हैं और यह चक्रवृद्धि ब्याज के कानून से शुरू होता है।”

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चक्रवृद्धि ब्याज एक जादुई चीज है। इसके मूल में, यह सिर्फ आपका पैसा है जो ब्याज और निवेश रिटर्न के साथ बढ़ रहा है, और फिर वह राशि अपने आप में, महीने दर महीने बढ़ रही है। जब आप हर महीने पैसा निकालते हैं, जब भी आपको याद होता है या साल में एक या दो बार, यह उपकरण काफी अधिक शक्तिशाली हो जाता है क्योंकि इसमें खुद को विकसित करने के लिए और अधिक पैसा होता है।

गिलिलैंड ने एक उदाहरण प्रदान किया: यदि आप दो साल के लिए $50 प्रति माह से शुरू करते हैं, तो दो साल के लिए $ 100 प्रति माह, फिर सेवानिवृत्ति तक $150 प्रति माह, आप उस समय सीमा में $72,000 के करीब बचत करेंगे। 9% चक्रवृद्धि वृद्धि दर मानते हुए, आप 65 वर्ष की आयु तक $614,000 देख रहे हैं। यह उस अवधि में आपके द्वारा बचाई गई वास्तविक राशि से लगभग 7.5 गुना अधिक है।

इस बारे में सोचें कि यह क्या हो सकता है यदि आप अब और सेवानिवृत्ति के बीच किसी भी समय उन आंकड़ों को दोगुना कर दें।

ये सभी गणनाएँ, अभी के लिए, कम से कम, विशुद्ध रूप से काल्पनिक हैं। 41 साल बीतने के बाद, हम यह सुनिश्चित नहीं कर सकते कि मुद्रास्फीति और निवेश वापसी की दरें क्या होंगी, यदि आप वास्तव में 65 वर्ष (या जल्दी, या बाद में) सेवानिवृत्त हो रहे हैं या आपकी आय वास्तव में क्या होगी।

इमर्ज वेल्थ स्ट्रैटेजीज के सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और पार्टनर टेस जिगो ने कहा, “बेशक, किसी के पास क्रिस्टल बॉल नहीं है और यह आपके जोखिम के स्तर पर निर्भर करता है और बाजार अगले 41 वर्षों में क्या करता है।”

बहुत सारे सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर उपलब्ध हैं, और वे सभी आपको अलग-अलग मान्यताओं के आधार पर अलग-अलग राशि देंगे – न केवल मुद्रास्फीति और निवेश वापसी दर, बल्कि कर दरें, जीवन प्रत्याशा, और इसी तरह, उसने कहा।

ये गणनाएं, हालांकि मोटे तौर पर, आपको निवेश की शक्ति दिखाती हैं। एक बैंक खाता आपको एक निवेश पोर्टफोलियो के समान रिटर्न नहीं देगा। हालाँकि, आपको यह जानने की ज़रूरत है कि आप किस चीज़ में निवेश करते हैं। किसी के लिए बस बाहर शुरू, आप एक वित्तीय योजनाकार के साथ प्रदान करना चाह सकते हैं जो आपके लक्ष्यों, समय के क्षितिज और जोखिम सहनशीलता का आकलन कर सकता है, या यदि आप बेहतरता जैसे ऑनलाइन निवेश मंच का उपयोग कर रहे हैं, तो प्रोग्राम आपके द्वारा इनपुट किए गए चर के आधार पर आपके लिए एक पोर्टफोलियो तैयार करेगा।

कैसे करें, इस बारे में थोड़ी और जानकारी यहां दी गई है निवेश चुनें आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के लिए।

ध्यान रखें, रिटायर होने पर आपके लिए आय के अन्य स्रोत भी हो सकते हैं। उदाहरण के लिए सामाजिक सुरक्षा को लें, जो आपके घोंसले के अंडे से निकालने के लिए आवश्यक राशि को कम कर देगा, जिगो ने कहा। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के लिए सेवानिवृत्ति में आपके लिए अनुमानित मासिक लाभ प्राप्त करना थोड़ा जल्दी है, लेकिन आपको अभी भी करना चाहिए खाता बनाएं पर एसएसए.gov ताकि आप सत्यापित कर सकें कि आपका कार्य इतिहास सही है और समय-समय पर चेक इन करें।

आप एक ऐसी नौकरी भी कर सकते हैं जो पेंशन प्रदान करती है (वे निजी क्षेत्र में उतनी लोकप्रिय नहीं हैं जितनी वे हुआ करती थीं, लेकिन वे अभी भी आसपास हैं)। या आप सेवानिवृत्ति में एक साइड जॉब कर सकते हैं, जो अतिरिक्त नकदी प्रवाह लाएगा और आपकी सेवानिवृत्ति बचत से वितरण में देरी करेगा। अगर आप शादीशुदा हैं, तो आपके जीवनसाथी की बचत भी आप दोनों को सहारा देने में मदद करेगी।

मुद्दा यह है – संख्याएं, अभी के लिए, बचत की आदत, वित्तीय साक्षरता की शक्ति के साथ-साथ कुछ धैर्य और उचित परिश्रम के रूप में महत्वपूर्ण नहीं हैं। आपने पहले ही शुरू कर दिया है, जो शायद सेवानिवृत्ति सुरक्षा की यात्रा के सबसे कठिन पहलुओं में से एक है। और आपकी जीवनशैली और खर्च और आय – यह सब – अब और सेवानिवृत्ति के बीच बार-बार बदलने वाला है।

हालांकि कुछ अन्य चीजें हैं जो आप भविष्य में स्वयं की मदद करने के लिए कर सकते हैं।

एक: आपके लिए उपलब्ध विभिन्न प्रकार के निवेश वाहनों के बारे में जानें। उदाहरण के लिए, यदि आपके वर्तमान नियोक्ता के पास नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खाता नहीं है, जैसे कि 401 (के), तो आप व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते को निधि देने के लिए अर्जित आय का उपयोग कर सकते हैं। यदि और जब आपको कोई नौकरी मिलती है जो 401 (के) या कुछ इसी तरह की पेशकश करती है, तो आप उसमें भी योगदान कर सकते हैं – वे कभी-कभी जैसे भत्तों के साथ आते हैं नियोक्ता मैच, और उन खातों में आईआरए की तुलना में उच्च योगदान सीमाएं भी हैं।

ध्यान में रखने के लिए दो प्रकार के IRA भी हैं: एक पारंपरिक, जिसे प्रीटैक्स डॉलर से वित्त पोषित किया जाता है, और एक रोथ इरा, जहां आप पैसे को खाते में डालने पर उस पर कर का भुगतान करते हैं और फिर 59½ वर्ष की आयु के बाद कर-मुक्त धन निकाल सकते हैं। रोथ युवा निवेशकों के लिए एक महान उपकरण हैं जो कम टैक्स ब्रैकेट में हैं, क्योंकि वे उच्च टैक्स ब्रैकेट में होने पर वितरण पर करों में अधिक भुगतान करने से बचेंगे।

अपनी भविष्य की सेवानिवृत्ति सुरक्षा का समर्थन करने के लिए आप अभी और क्या कर सकते हैं, ज़िगो आपके कौशल सेट पर ध्यान केंद्रित करने और नौकरी खोजने का सुझाव देता है “आप उत्कृष्टता प्राप्त करते हैं और आनंद लेते हैं, जहां आपकी विशिष्टता के लिए आपकी सराहना की जाती है और शीर्ष डॉलर को आकर्षित कर सकते हैं,” उसने कहा . “आप वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अपने रास्ते में केवल इतने सारे लैट्स काट सकते हैं – ध्यान हमेशा शीर्ष पंक्ति पर भी होना चाहिए: आप जो करते हैं उसमें सर्वश्रेष्ठ कैसे बनें (बिना दुखी हुए) और इस प्रक्रिया में उच्च वेतन अर्जित करें ताकि आप कर सकें हर साल अधिक बचत करें और निवेश करें।”

जैसे-जैसे साल बीतते हैं, जब आप अधिक पैसा कमाना शुरू करते हैं तो खुद को जांच में रखें। आपके पत्र से, ऐसा लगता है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति सुरक्षा के बारे में गहराई से परवाह करते हैं, इसलिए यह कोई समस्या नहीं होगी, लेकिन जब आप अधिक कमाई करना शुरू करते हैं तो अधिक खर्च करना इतना आसान होता है।

बेनोल्ड ने कहा, “प्रतिसंस्कृति होना अच्छा है और आप जो कुछ भी करते हैं उसे खर्च नहीं करते हैं।”

और अंत में, जब अप्रत्याशित खर्च आए या आपके लक्ष्य और जीवनशैली में बदलाव आए, तो अपने आप पर कठोर न हों। “रास्ते में बहुत सारे उतार-चढ़ाव होंगे,” बेनोल्ड ने कहा। “अंतिम लक्ष्य को ध्यान में रखना अच्छा है, लेकिन रास्ते में योजना कई बार बदलेगी।”

पाठक: क्या आपके पास इस पाठक के लिए सुझाव हैं? उन्हें नीचे टिप्पणी में जोड़ें। आपकी अपनी सेवानिवृत्ति बचत के बारे में कोई प्रश्न है? हमें ईमेल करें HelpMeRetir@marketwatch.com

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