मैं दो साल में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं, मेरी पत्नी और मेरे पास 3 मिलियन डॉलर बचाए गए हैं लेकिन हम अपने बेटे के लिए विशेष जरूरतों के बारे में चिंतित हैं – हम क्या कर सकते हैं?

मैं लगभग 60 वर्ष का हूँ, मेरी पत्नी 57 वर्ष की है, और मैं 62 तक सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। वर्तमान में, मैं लगभग $125,000 से 150,000 डॉलर प्रति वर्ष कमा रहा हूँ, जो मेरे परिवार का समर्थन करता है। मेरी पत्नी ने काम करना बंद कर दिया उम्र 43 हमारे बच्चे को पालने के लिए, जो अब लगभग 18 वर्ष का है और उसे मध्यम-गंभीर आत्मकेंद्रित है। मेरे पास है नहीं कर्ज और तीन घर के मालिक हैं। मैं एक में रहता हूं, एक खाली (विरासत) और एक किराए का है। मैं जिस घर में रहता हूं उस पर मैं बंधक का भुगतान करता हूं ($1,350 .)माह, केवल 20 भुगतान शेष हैं), और अन्य दो का भुगतान कर दिया गया है। संचयी रूप से, वे बाजार में अनुमानित $ 2.6 मिलियन के लायक हैं। मैं खाली घर किराए पर लेने की योजना बना रहा हूं लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि यह मेरे लिए थोड़ा भावुक है क्योंकि मेरे माता-पिता वहां रहते थे जब तक कि वे बहुत पहले नहीं गुजरे। एक बार किराए पर लेने के बाद, दोनों किराये प्रति माह $ 6,000 लाएंगे। घरों के अलावा, मेरे पास मेरे 401 (के) में $ 2.2 मिलियन है, मेरी पत्नी के पास $ 600,000 है, हमारे पास बचत में $ 150,000 है, और मेरे ब्रोकरेज खाते में $ 100,000 है। मेरी 66 वर्ष की पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक सामाजिक सुरक्षा के लिए आवेदन करने की कोई योजना नहीं है। मैं 65 वर्ष की आयु में मेडिकेयर के लिए आवेदन करूंगा जैसा कि मेरी पत्नी और हम दोनों अच्छे स्वास्थ्य के लिए औसत हैं।

मेरी मुख्य चिंता मेरा बेटा है, उसे पूर्णकालिक देखभाल की जरूरत है और वह कभी भी अपने दम पर समर्थन या जीवन नहीं जी पाएगा। उसके लिए संसाधन उपलब्ध हैं, जैसे एक क्षेत्रीय केंद्र, Medi-Cal, इन-होम सहायता सेवाएँ, और सरकारी निधि, जो सभी उसके माता-पिता से दूर उसके जीवन में योगदान करते हैं जब हम सेवानिवृत्त होते हैं। मैं एक राज्य प्रणाली में अपने बेटे की खुशी और कल्याण के बारे में चिंता नहीं करना चाहता, इसलिए मैं उसके अन्य संसाधनों में योगदान करने की योजना बना रहा था ताकि वह सर्वोत्तम संभव देखभाल में रह सके और मेरी सर्वोत्तम क्षमता सुनिश्चित कर सके कि वह करेगा जब हम आसपास न हों तो ध्यान रखें और खुश रहें। मेरी योजना पहले बताए गए अन्य संसाधनों के शीर्ष पर प्रति वर्ष लगभग $ 100,000 का योगदान करने की है, जो कि एक और $ 100,000 प्रति वर्ष के करीब है। क्या यह पर्याप्त है?

जब हम सेवानिवृत्त होंगे तो मैं अपनी जीवन शैली को बनाए रखना या ऊंचा करना चाहूंगा। क्या आपको लगता है कि यह हमारी सेवानिवृत्ति और मेरे बेटे के भविष्य के लिए संभव है?

शुक्रिया,

आर

देखो: जब आपके पास विशेष आवश्यकता वाले बच्चे हों तो अपनी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाएं

प्रिय आर,

यह देखना बहुत अच्छा है कि आपने अपने और अपनी पत्नी के भविष्य के लिए कितना बचाया है और आप अपने बेटे के लिए भी कैसे योजना बना रहे हैं – आपको बधाई।

आप वास्तव में महत्वपूर्ण प्रश्न पूछ रहे हैं, और कई अन्य परिवार भी वजन कर रहे हैं। सेवानिवृत्ति योजना और विशेष जरूरतों की योजना साथ-साथ चलती है, खासकर उन माता-पिता के लिए जो अपने जीवन के दौरान और बाद में अपने बच्चों की भलाई के बारे में चिंतित हैं। आपको अपने बच्चों की देखभाल करने के बीच एक नाजुक संतुलन बनाना होगा, लेकिन साथ ही सेवानिवृत्ति में खुद को कम होने के जोखिम में नहीं डालना होगा।

आपने और आपकी पत्नी ने वास्तव में एक अद्भुत घोंसला अंडा एकत्र किया है – गैर-अचल संपत्ति संपत्ति में $ 3 मिलियन से अधिक, और फिर तीन घरों में अनुमानित $ 2.6 मिलियन, जैसा कि आपने कहा है। बहुत से लोगों को ऐसा लग सकता है कि आप अपना जीवन जीने और अपने बेटे की देखभाल करने के लिए पूरी तरह तैयार हैं। यद्यपि आपके पास मदद करने के लिए वित्तीय साधन हैं, ध्यान से विचार करें कि आप ऐसा कैसे करेंगे।

बॉन्ड वेल्थ मैनेजमेंट के एक वित्तीय सलाहकार एरिक बॉन्ड ने कहा, उदाहरण के लिए, आपके द्वारा प्रदान की जाने वाली संपत्ति के आधार पर और यह मानते हुए कि आप और आपके पति या पत्नी 92 तक जीवित हैं, आपने जो $ 3 मिलियन का निवेश किया है वह काफी होगा। लेकिन वह $100,000 प्रति वर्ष कहाँ से आएगा? सबसे अधिक संभावना है, यह आपके सेवानिवृत्ति खातों से होगा क्योंकि आपकी बचत और ब्रोकरेज खातों में उस निकासी दर का समर्थन करने के लिए पर्याप्त जगह नहीं है। “सुनिश्चित करें कि आप अपनी बचत को समाप्त नहीं करते हैं और अपनी वित्तीय सुरक्षा का त्याग करते हैं,” बॉन्ड ने कहा। आपको किसी भी अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए, विशेष रूप से दो किराये के घरों को बनाए रखते हुए, एक आपातकालीन खाता अलग रखना होगा।

मैं एक पल में विशेष जरूरतों की योजना के लिए कुछ संसाधनों की पेशकश करने जा रहा हूं, लेकिन मैं पहले आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को वास्तव में जल्दी से संबोधित करना चाहता हूं। आप उल्लेख करते हैं कि आप सेवानिवृत्ति में “उन्नत” जीवनशैली रखना चाहते हैं। मुझे पूरा यकीन नहीं है कि इसका क्या मतलब है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप कार्यबल छोड़ने से पहले करते हैं। बॉन्ड ने कहा कि यह अनुमान लगाने की कोशिश करें कि इस नई जीवन शैली के लिए आपका मासिक खर्च क्या होगा, और फिर निर्धारित करें कि आप कहां से पैसा निकालने की योजना बना रहे हैं। “दीर्घायु और फिर आपकी सेवानिवृत्ति की अवधि भी यहां एक कारक होगी – यदि आपकी सेवानिवृत्ति 20, 30 या 40 साल तक चलती है, तो क्या आप सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में एक उन्नत जीवन शैली जीने से अपनी बचत को कम करने का जोखिम उठाते हैं?”

यह कहने के लिए बिल्कुल नहीं है कि आपको थोड़ा सा भी खर्च नहीं करना चाहिए। जब आप दोनों ने घर के अंदर और बाहर इतने लंबे समय तक काम किया है, तो आप दोनों को अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों का आनंद लेना चाहिए – अपने बेटे को सालाना $ 100,000 के साथ सहायता करने के लिए अपने लक्ष्यों के शीर्ष पर इसके लिए भुगतान करने की योजना बनाएं।

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अपने बजट अनुमानों में यथासंभव विस्तृत रहें। उदाहरण के लिए: स्वास्थ्य देखभाल। आपके द्वारा बताए गए विभिन्न संसाधनों से आपके बेटे की देखभाल की जा सकती है, लेकिन क्या आप निजी बीमा के लिए भुगतान तब तक करेंगे जब तक आप मेडिकेयर के लिए योग्य नहीं हो जाते? यह काफी महंगा हो सकता है, इसलिए रिटायर होने से पहले अपने स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का बजट बनाएं।

जहां तक ​​आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों का सवाल है, ध्यान से सोचें कि आप उन पर कब दावा करते हैं। आपने अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से शुरू होने का उल्लेख किया है, जो निश्चित रूप से जल्दी दावा करने से बेहतर है जब आप ऐसा करने का जोखिम उठा सकते हैं, लेकिन हो सकता है कि आप अधिक समय तक देरी करना चाहें। आप अपने एफआरए के बाद और 70 तक अपने लाभों का दावा करने के लिए जितनी देर प्रतीक्षा करेंगे, समय आने पर आपको उन तनख्वाहों में उतना ही अधिक मिलेगा। अपनी उम्र के साथ-साथ अपनी पत्नी की उम्र का उपयोग करते हुए परिदृश्यों को चलाएं, जो आपके आधार पर उसे लाभ प्राप्त करेंगे यदि आप उसे पहले से मरते हैं।

एक रणनीति यह है कि आपकी पत्नी अपने एफआरए पर अपने लाभ एकत्र करना शुरू कर दे, इस तरह आपका बेटा अपनी आधी राशि जमा कर सकता है। फिर, जब आप 70 वर्ष के हो जाते हैं, तो वह आपका लाभ एकत्र करना शुरू कर देता है, अलेक्जेंड्रिया डन ने कहा, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एफिनिया फाइनेंशियल ग्रुप के धन सलाहकार। (बच्चे 18 साल की उम्र से पहले माता-पिता के पूर्ण सेवानिवृत्ति लाभ के आधे तक का दावा करने के पात्र हैं, यदि उनकी विकलांगता 22 वर्ष से पहले शुरू हुई है, और उत्तरजीवी लाभों के लिए, वे मृतक माता-पिता के मूल सामाजिक सुरक्षा लाभ का 75% तक प्राप्त कर सकते हैं, के अनुसार सामाजिक सुरक्षा प्राधिकरण)

मैं अक्सर लोगों को एक वित्तीय योजनाकार के पास पहुंचने का सुझाव देता हूं, जो सूक्ष्म विवरणों और वित्तीय विवरणों को करीब से देख सकता है और अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के आधार पर एक कार्रवाई योग्य योजना बना सकता है। मैं आपको भी यही सुझाव देने जा रहा हूँ! एक पेशेवर होने से वास्तव में भुगतान हो सकता है, क्योंकि वह यह निर्धारित करने में सक्षम होगा कि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को सार्थक लेकिन कुशल और कर-लाभदायक तरीके से कैसे निकाल सकते हैं।

यदि आप इस मार्ग पर जाते हैं, तो एक सलाहकार की तलाश करें जो विशेष जरूरतों की योजना बनाने में माहिर हो, क्योंकि वे उपलब्ध कई नियमों और विकल्पों को जानते होंगे। Affinia Financial Group में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, भागीदार और धन सलाहकार, सिंथिया हद्दाद ने कहा कि आपके लिए देखने के लिए यहां दो अतिरिक्त संसाधन हैं: अकादमी ऑफ स्पेशल नीड्स प्लानर्स और स्पेशल नीड्स एलायंस। वे संगठन आपको सलाहकार और वकील खोजने में मदद कर सकते हैं। हद्दाद और उनके सहयोगी जॉन नाडवोर्नी ने हाल ही में लिखा था दूसरा प्रकाशन उनकी पुस्तक “द स्पेशल नीड्स प्लानिंग गाइड: हाउ टू प्रिपेयर फॉर एवरी स्टेज ऑफ़ योर चाइल्ड लाइफ”, ब्रूक्स पब्लिशिंग द्वारा प्रकाशित और अगले महीने रिलीज़ होने वाली है।

बॉन्ड एक पारिवारिक वकील के साथ काम करने की भी सिफारिश करता है, जो एक विशेष आवश्यकता ट्रस्ट बनाने में आपकी सहायता कर सकता है, अगर यह आपके लिए सही है। बॉन्ड ने कहा, “कई लोगों ने विकलांग परिवार के सदस्यों को उनकी वसीयत के लाभार्थियों के रूप में नामित करने और संपत्ति को एकमुश्त छोड़ने की गलती की है, विकलांग व्यक्ति सरकारी सहायता कार्यक्रमों के लिए पात्रता खो सकते हैं।” “यह संभव है कि एक विशेष आवश्यकता ट्रस्ट एक अच्छा विकल्प है क्योंकि यह आपको सरकारी मासिक आय या अन्य सेवाओं को खतरे में डाले बिना खर्च करने की अनुमति देगा जो आपके बेटे के जीवन की गुणवत्ता में सुधार कर सकता है जो उनके समर्थन का मुख्य स्रोत हो सकता है।”

यह अवधारणा महत्वपूर्ण है। आप शायद अपने बेटे की लाभ प्राप्त करने की क्षमता की रक्षा करना चाहते हैं, साथ ही उसके लाभ के लिए भी योगदान देना चाहते हैं।

और देखें: महामारी ने सब कुछ कठिन बना दिया: विकलांग लोगों और विशेष जरूरतों के लिए वित्तीय रणनीतियाँ

दो मुख्य प्रकार के विशेष आवश्यकता ट्रस्ट हैं: एक प्रथम-पक्ष ट्रस्ट है, जो आपके बेटे के नाम पर होगा, और दूसरा – और अधिक सामान्य विकल्प – एक तृतीय-पक्ष ट्रस्ट है, जहां कोई भी लाभार्थी के लिए धन का योगदान कर सकता है। और उस व्यक्ति की मृत्यु पर, अनुदानकर्ताओं द्वारा नामित अन्य लाभार्थियों को शेष राशि प्राप्त होती है। भले ही, सुनिश्चित करें कि आपका बेटा आपके किसी भी खाते के लिए लाभार्थी है, यह उसका विश्वास है जिसे वास्तव में लाभार्थी के रूप में नामित किया गया है, ताकि वह विभिन्न लाभों के लिए पात्र बना रहे, डन ने कहा।

यह भी ध्यान रखें कि आप उसके कार्यवाहक के संदर्भ में अभी और भविष्य में क्या चाहते हैं। इस पर राज्यों के अलग-अलग नियम हैं, लेकिन कुछ माता-पिता को अभिभावक होने की अनुमति देते हैं और दूसरे को देखभाल करने वाले के रूप में कार्य करने और मेडिकेड वजीफा प्राप्त करने की अनुमति देते हैं। अपने राज्य से जांचें कि क्या यह एक विकल्प है। यह कितना भी रुग्ण हो, इस बारे में बहुत सावधानी से सोचें कि जब आप और आपकी पत्नी नहीं हैं तो आप अपने बेटे के लिए कौन होना चाहते हैं। आपके जीवन में प्रमुख लोग कौन हैं? और वे कौन सी भूमिकाएं और जिम्मेदारियां निभा सकते हैं या वे निभाएंगे? बेशक, इसे आधिकारिक बनाने से पहले उनसे इसके बारे में बात करें।

संरक्षकता काफी प्रतिबंधात्मक हो सकती है, और विशेष रूप से ब्रिटनी स्पीयर्स की 14 साल लंबी संरक्षकता के कारण विशेष रूप से हाल ही में खराब प्रतिष्ठा रही है। लेकिन उन स्थितियों में जहां व्यक्ति अपने निर्णय लेने में असमर्थ है, यह एकमात्र मार्ग हो सकता है, डन ने कहा। सीमित संरक्षकताएं उपलब्ध हैं, जैसे कि केवल स्वास्थ्य देखभाल या केवल वित्तीय मामलों के लिए, लेकिन एक वकील यह निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकता है कि आपके, आपके बेटे और परिवार दोनों के लिए सबसे अच्छा तरीका क्या है।

इन निर्णयों को अभी करना बेहतर है, बजाय इसके कि आप दोनों के पास होने के बाद किसी और ने इन्हें लिया हो। आप एक सह-अभिभावक का नाम भी लेना चाह सकते हैं, जो वर्तमान अभिभावक की मृत्यु होने पर कदम रख सकता है।

“संरक्षकताएं अदालत द्वारा नियुक्त की जाती हैं,” डन ने कहा। “यदि अभिभावक की मृत्यु हो जाती है, तो एक नए व्यक्ति को माता-पिता द्वारा की गई पूरी प्रक्रिया से गुजरना पड़ता है।”

जैसा कि कहा जाता है, और जैसा कि फ्लाइट अटेंडेंट हमें याद दिलाते हैं कि हर बार जब हम एक विमान में होते हैं, तो आपको किसी और की मदद करने से पहले अपना खुद का एयर मास्क लगाना होगा। यह आपकी स्थिति में भी सच है। पता लगाएँ कि सेवानिवृत्ति में आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी, इस अगले अध्याय में अपने खर्च का अनुमान लगाएं और अपने खर्चों पर नियंत्रण पाएं। तब आपको पता चलेगा कि आप कहां खड़े हैं और आप अपने बेटे की मदद कैसे कर सकते हैं।

“हम हमेशा से शुरू करते हैं: पहले माँ और पिताजी का ख्याल रखें,” हदद ने कहा।

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