मेरे पति और मैं 30 से अधिक वर्षों से खुशी-खुशी शादी कर चुके हैं। क्या मैं अपनी नौकरी छोड़ने के लिए मूर्ख या स्वार्थी हूँ?

मैं 2022 की शुरुआत में अपनी नौकरी छोड़ना चाहता हूं, लेकिन मैं यह पता लगाने की कोशिश कर रहा हूं कि क्या मैं ऐसा करने के लिए मूर्ख और/या स्वार्थी हूं। यहाँ हमारी स्थिति है:

मेरे पति और मैं 30 से अधिक वर्षों से खुशी-खुशी शादी कर चुके हैं। वह 58 वर्ष का है और मैं 54 वर्ष का हूं। हमारे पास लगभग 900,000 डॉलर का एक सुंदर “हमेशा के लिए घर” है और हम पर लगभग $ 285,000 का बकाया है, जो कि हमारा एकमात्र व्यक्तिगत ऋण है।

हमारा एक छोटा व्यवसाय भी है जो वास्तव में अधिक आय उत्पन्न नहीं करता है। हमने इसे इस उम्मीद के साथ खरीदा था कि भविष्य में यह कम से कम स्वास्थ्य-बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए पर्याप्त होगा, जब मैं नौकरी छोड़ने के लिए तैयार था, जो सच हो सकता है जब हम दो साल में व्यवसाय ऋण का भुगतान करते हैं।

हमारे पास लगभग 400,000 डॉलर मूल्य की कुछ अन्य संपत्ति, नकदी और स्टॉक भी हैं। 401 (के), रोथ और आईआरए खातों के मिश्रण के साथ लगभग 1.5 मिलियन डॉलर के कुल वर्तमान मूल्य के साथ हमारे सेवानिवृत्ति खाते काफी स्वस्थ हैं।

मैं कम छह-आंकड़ा आय अर्जित करता हूं, साथ ही मैं ऑनलाइन कक्षाएं पढ़ाता हूं क्योंकि मुझे इसका आनंद मिलता है, लेकिन इससे मुझे प्रति वर्ष केवल $ 25,000 की कमाई होती है और यह गारंटीकृत आय नहीं है। मेरे पति की आय परिवर्तनशील है क्योंकि यह 100% कमीशन आधारित है।

‘हमारे तीन वयस्क बच्चे हैं जो सभी अपने दम पर जी रहे हैं और ज्यादातर आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।’

इसलिए जब वह एक कमीशन देता है, तो हम अपने “घरेलू बचत” खाते में पर्याप्त राशि जमा कर देते हैं, ताकि 18 महीने के घर के भुगतान के लिए शेष राशि ला सकें और फिर तय करें कि बाकी के साथ क्या करना है।

हमारे तीन वयस्क बच्चे हैं जो सभी अपने दम पर जी रहे हैं और अधिकतर आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं; हालांकि, एक बच्चे को उसके भविष्य के लिए किसी समय उसके लिए वार्षिकी स्थापित करने की आवश्यकता हो सकती है।

हमारे वित्तीय सलाहकार ने हमारे लिए विभिन्न परिदृश्यों को चलाने में बहुत अच्छा काम किया है, यह अनुमान लगाने की कोशिश कर रहे हैं कि हम सेवानिवृत्ति बचत के लिए कैसे कर रहे हैं। अधिकांश परिदृश्य ठीक दिखते हैं, विशेष रूप से वह जहां मैं अपनी वर्तमान स्थिति में 65 वर्ष की आयु तक काम करता हूं।

जब हम अपने 90 के दशक में मर जाते हैं, तो हमारे पास अपने बच्चों के लिए $ 10 मिलियन से अधिक छोड़ जाते हैं! लेकिन उनका यह भी कहना है कि अगर मैं अगले साल की शुरुआत में अपनी नौकरी छोड़ देता हूं तो हमारे पास लगभग 2 मिलियन डॉलर बचे होंगे। फिर भी, मुझे पता है कि ये सिर्फ अनुमान हैं।

मैं अपनी नौकरी से बहुत नाखुश हूं और कुछ समय से हूं। क्योंकि मैं अपने सभी स्वास्थ्य-बीमा लाभों को अपनी नौकरी पर रखता हूं, मैं फंसा हुआ महसूस करता हूं। मेरे पति को अपनी नौकरी से प्यार है इसलिए मैं नहीं चाहती कि उन्हें कुछ और मिले, हममें से कम से कम एक को अपनी नौकरी से प्यार होना चाहिए, इसलिए बीमा एक चिंता का विषय रहा है।

‘मैं अपनी नौकरी छोड़ सकता था और हम 2022 के लिए एक्सचेंजों पर बीमा खरीद सकते थे। हम ऐसा पहले कभी नहीं कर सकते थे।’

हालाँकि, कांग्रेस ने COVID-19 के कारण अमेरिकी बचाव योजना में एक कानून पारित किया, जो 2021 और 2022 के लिए “सब्सिडी क्लिफ” को समाप्त करता है। मैं अपनी नौकरी छोड़ सकता था और हम 2022 के लिए एक्सचेंजों पर बीमा खरीद सकते थे।

हम पहले कभी ऐसा नहीं कर सकते थे। हमारे पास पहले से ही हमारे नकद खाते में दो साल का घर का भुगतान बचा हुआ है, और मैं अभी भी अपने शिक्षण के माध्यम से 2022 के लिए एक छोटी सी आय कमा रही हूं और शायद कुछ और जो मैं उठा सकता हूं, साथ ही मेरे पति जो कुछ भी लाते हैं।

मेरे पति वर्तमान में कैंसर के उपचार से गुजर रहे हैं, और मुझे कुछ छोटी-मोटी स्वास्थ्य समस्याएं भी हैं। मैं 2022 में अपने स्वास्थ्य पर ध्यान देना चाहता हूं और अपनी तनावपूर्ण नौकरी से ब्रेक लेना चाहता हूं। लेकिन मैंने केवल 2022 के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर किया है, मुझे नहीं पता कि 2023 में लागत क्या होगी, इसलिए यह थोड़ा जुआ है।

क्या मैं स्वार्थी और/या मूर्ख हूं कि मैं अपनी पूर्णकालिक नौकरी में लाभ के साथ अपना अच्छा वेतन सिर्फ इसलिए छोड़ दूं क्योंकि मैं दुखी हूं? नई नौकरी की तलाश वास्तव में मेरे लिए मेज पर नहीं है। यह वह उद्योग भी है जिससे मैं थक गया हूं, और मैं कहीं और शुरू नहीं करना चाहता।

मेरे पति जो कुछ भी करना चाहते हैं उसका समर्थन करेंगे, लेकिन मुझे नहीं लगता कि अगर स्थिति उलट गई तो वह भी ऐसा ही करेंगे।

स्वार्थी नहीं बनने की कोशिश

प्रिय प्रयास,

यह अधिक उपयोगी होगा यदि हम आपके प्रश्न को “स्वार्थी या मूर्ख न बनने की कोशिश” से बदल दें। दरवाजे नंबर 3 के पीछे क्या है? कुछ ऐसा न करने की कोशिश करने के दृष्टिकोण से इसे देखने के बारे में जो आपको बाद की तारीख में पछतावा हो सकता है, और भावनाओं के आधार पर एक वित्तीय निर्णय लेना जो अपरिवर्तनीय हो सकता है।

आपकी वित्तीय स्थिति लाखों अमेरिकियों से ईर्ष्या करेगी। आपने अपनी सेवानिवृत्ति का निर्माण करने और अपने बंधक का इतनी आक्रामक तरीके से भुगतान करने के लिए अच्छा किया है, लेकिन आप और आपके वित्तीय सलाहकार भी अगले 30 से 40 वर्षों में कारक के लिए सही हैं, एक ऐसी अवधि जिसके दौरान आपके चिकित्सा बिलों में वृद्धि होने की संभावना है।

पढ़ें: आपकी सेवानिवृत्ति योजना वित्तीय निश्चितता प्रदान नहीं कर सकती – यहां बड़े जोखिम वाले कारकों के बारे में सोचने का तरीका बताया गया है

आप अपने चरम कमाई के वर्षों में लगभग एक दशक में हैं। महिलाओं ने कथित तौर पर पुरुषों की तुलना में लगभग 11 साल पहले, अपने 40 के दशक के मध्य में अपने चरम पर पहुंच गए, के अनुसार वेतनमान. इसका एक कारण यह है कि महिलाएं अपने बच्चों की देखभाल के लिए अंशकालिक काम और करियर ब्रेक के साथ “मातृत्व दंड” का भुगतान करती हैं।

आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ 35 वर्षों के कार्य पर आधारित हैं जब आपने सामाजिक सुरक्षा बीमा में सबसे अधिक भुगतान किया था। जैसे, आप अपने कामकाजी जीवन के उस अंतिम चरण के मध्य में जा रहे हैं जो आपके लाभों को निर्धारित करेगा, और यदि आप अभी काम छोड़ देते हैं तो आप उस पैसे को खो देंगे।

‘आपके वित्तीय सलाहकार की 10 मिलियन डॉलर के घोंसले के अंडे की आशावादी दृष्टि एक गहरी लंबी उम्र पर आधारित है।’

किसी अन्य वित्तीय सलाहकार से दूसरी राय प्राप्त करने में कोई दिक्कत नहीं होगी – आपके वित्तीय सलाहकार की $ 10 मिलियन घोंसले के अंडे की आशावादी दृष्टि एक गहरी लंबी उम्र पर आधारित है – और कुछ विकल्पों का पता लगाएं जैसे कि डाउनसाइज़िंग, परिवार और चिकित्सा अवकाश, या यहां तक ​​​​कि करियर स्विच भी अगर आप बर्नआउट का अनुभव कर रहे हैं।

ध्यान में रखने के लिए कुछ और: आपके सलाहकार के हित में आपके लिए एक उज्ज्वल भविष्य का मॉडल बनाना है, क्योंकि इससे ऐसा लगता है कि वह अपने काम में महान है। अपने 1.9 मिलियन डॉलर को एक पोर्टफोलियो में इतना मजबूत बनाना कि दशकों के ड्रॉडाउन के बाद आपके पास $ 10 मिलियन बचे हों, यह काफी उपलब्धि होगी।

पढ़ें: पता करें कि सामाजिक सुरक्षा आपके बारे में क्या जानती है

अमेरिकन रेस्क्यू प्लान के तहत, “अपने स्वयं के स्वास्थ्य बीमा कवरेज खरीदने वाले अधिकांश लोगों को एसीए बाज़ार में दी जाने वाली सब्सिडी का लाभ उठाकर प्रीमियम वृद्धि से आश्रय दिया जा सकता है,” के अनुसार कैसर फैमिली फाउंडेशन.

“अगर ये सब्सिडी समाप्त हो जाती है, हालांकि, मध्यम और उच्च-मध्यम आय वाले लोग जो सब्सिडी की पात्रता खो देते हैं, उन्हें न केवल सब्सिडी में अंतर करना होगा; केएफएफ का कहना है कि अब और 1 जनवरी, 2023 के बीच प्रीमियम के “स्टिकर मूल्य” में किसी भी वृद्धि के लिए वे भी हुक पर होंगे।

‘अपने वित्तीय सलाहकार के साथ अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं का तनाव-परीक्षण करें – आपको पांच साल की वेतन वृद्धि में एक रोड मैप देता है।’

“सब्सिडी के बिना, 60 वर्षीय स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम वर्तमान में प्रति वर्ष औसतन $ 11,000 से अधिक है,” यह जोड़ता है। “यदि उस 60 वर्षीय व्यक्ति की आय 51,000 डॉलर से अधिक है – गरीबी के स्तर से चार गुना अधिक है – तो उनकी एआरपीए सब्सिडी उनकी मासिक लागत के आधे से अधिक को कवर करती है। ARPA के बिना, उनका प्रीमियम 165% बढ़ जाएगा। ”

आपके कामकाजी जीवन के कार्यों में एक और विस्तार: COVID-19 महामारी। इसने लोगों को उनके काम/जीवन संतुलन का पुनर्मूल्यांकन कराया है और – कुछ लोगों के लिए कम से कम – पूर्णकालिक, व्यक्तिगत रूप से काम पर लौटने की संभावना उन्हें थोड़ी सी भी चिंता नहीं देती है। जीवन बदलने वाले निर्णय लेने के लिए यह एक आदर्श समय नहीं है।

अपने वित्तीय सलाहकार के साथ अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं का तनाव-परीक्षण करें – आपको पांच साल की वेतन वृद्धि में एक रोड मैप देना ताकि आपके पास कम से कम कुछ लक्ष्य हो – और एक चिकित्सक के साथ अपने भावनात्मक जीवन का तनाव-परीक्षण करें। यदि आपने अगले वर्ष काम छोड़ दिया, तो यह आपकी अंतर्निहित नाखुशी को संबोधित नहीं कर सकता है, और केवल समस्याओं का एक नया सेट पेश कर सकता है।

जिस नौकरी की आपको परवाह नहीं है, वह नौकरी न होने और अप्रत्याशित चिकित्सा बिलों का सामना करने से असीम रूप से बेहतर है और, आपकी संबंधित स्वास्थ्य स्थितियों को देखते हुए, मैं आपसे नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य सुरक्षा जाल और गारंटीकृत आय को खींचने से पहले सावधानी से आगे बढ़ने का आग्रह करता हूं। तुम्हारे नीचे।


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