बैंकों को केवल निवेशकों को खुश नहीं करना चाहिए

जैसा कि दास ने कहा, बैंकों को विवेकपूर्ण जोखिम लेने वाला व्यवहार प्रदर्शित करना चाहिए और अपनी पूंजी का कुशलतापूर्वक उपयोग करना चाहिए।

भारतीय रिजर्व बैंक गवर्नर शक्तिकांत दास ने भले ही कबूतरों के बीच बिल्ली को बिठा दिया हो, जब उन्होंने मंगलवार को कहा था कि केंद्रीय बैंक बैंकों के व्यापार मॉडल पर कड़ी नजर रख रहा है, लेकिन बाद वाले को बाहर बुलाने में वह बिल्कुल सही हैं। वास्तव में, दास ने अपने शब्दों को गलत नहीं बताया जब उन्होंने कहा कि कुछ ऋणदाता अपने निवेशकों की सेवा करने में अधिक रुचि रखते हैं, अपने जमाकर्ताओं के बजाय ‘उच्च-जोखिम, उच्च-रिटर्न’ दृष्टिकोण का पालन करते हुए; उन्होंने उन्हें झुंड की मानसिकता नहीं अपनाने की सलाह दी है।

केंद्रीय बैंक का उद्देश्य वास्तविक समय के आधार पर बैंकों के रणनीतिक निर्णय लेने में सक्षम होना और वित्तीय प्रणाली के लिए खतरा बनने से पहले किसी भी जोखिम की पहचान करना है।

यह सुनिश्चित करने के लिए, पिछले कुछ वर्षों में मॉडलों में वास्तव में कोई नाटकीय परिवर्तन नहीं हुआ है। हालाँकि, परिदृश्य बदल रहा है और तकनीक हावी हो रही है। नए खिलाड़ियों का प्रवेश, विशेष रूप से फिनटेक, वित्तीय प्रणाली पर बहुत अधिक सतर्कता की गारंटी देता है। वास्तव में, नियामक को गैर-बैंकों के मॉडल की निगरानी के लिए तेजी से कदम उठाना चाहिए, विशेष रूप से उन उधारदाताओं के मॉडल जो विशेष रूप से ऑनलाइन चैनलों के माध्यम से संचालित होते हैं।

महत्वपूर्ण रूप से, दास ने रणनीति तैयार करने में बैंक बोर्डों की भूमिका पर जोर दिया है, जिससे बोर्डों में गैर-कार्यकारी सदस्यों से अधिक स्वतंत्रता का मामला बनता है। बैंकों ने वास्तव में उस मोर्चे पर खराब प्रदर्शन किया है। इस तरह की निर्भरता का शायद सबसे बुरा उदाहरण क्या था, और उस पर एक शर्मनाक बात यह थी कि 2018 में, एक प्रमुख निजी बैंक के अध्यक्ष ने एक प्रेस कॉन्फ्रेंस बुलाई, जिसमें सीईओ के कार्यों का बचाव किया गया था। इस तरह के तालमेल को खत्म करने की जरूरत है; प्रबंधन और बोर्ड के सदस्यों के बीच अधिक पेशेवर संबंध बनाने की आवश्यकता है।

इन कमजोरियों को उजागर करते हुए, बैंकों के बोर्ड में आरबीआई के नामित निदेशकों की उपस्थिति को भूलना मुश्किल है, जिनमें राज्य के स्वामित्व वाले निदेशक भी शामिल हैं- ने 2016 के बाद के परिसंपत्ति गुणवत्ता संकट को कम करने के लिए कुछ नहीं किया। शायद अतीत की पर्यवेक्षी चूकों ने आरबीआई को इस नए तत्व को अपने पर्यवेक्षी ढांचे में शामिल करने के लिए प्रेरित किया है। केंद्रीय बैंक की कुछ आलोचना जायज थी; इन्फ्रास्ट्रक्चर लीजिंग एंड फाइनेंशियल सर्विसेज (आईएल एंड एफएस) ग्रुप और यस बैंक.

दोनों संस्थानों में, व्यापार मॉडल ऋणों की सदाबहारता और संबंधित-पक्ष लेनदेन पर बहुत अधिक निर्भर थे। आईएल एंड एफएस के डिफॉल्ट होने या यस बैंक की पूंजी पर्याप्तता अनिश्चित स्तर तक पहुंचने से बहुत पहले नियामक को आगे बढ़ने और कार्रवाई करने की आवश्यकता थी। उम्मीद है कि अब हम कम संकट और दिवालियेपन देखेंगे क्योंकि आरबीआई ने केवल नियामक अनुपालन पर ध्यान देने के बजाय व्यापार मॉडल और रणनीतियों की बारीकी से जांच करने का फैसला किया है।

केंद्रीय बैंक को उधारदाताओं को लाड़-प्यार करने से भी बचना चाहिए। बैंकों को सदाबहार बनाए रखने में क्या मदद मिली – एक ही उधारकर्ता को अधिक ऋण देकर ऋण चूक को रोकने की प्रथा – आरबीआई द्वारा समय पर विभिन्न बिंदुओं पर दी जाने वाली विभिन्न नियामक व्यवस्थाएं थीं। सीडीआर, एसडीआर, 5/25 और इसी तरह के वर्णमाला/संख्या सूप का इस्तेमाल कमजोर कंपनियों को डिफॉल्टर बनने से रोकने के लिए किया गया था, जब तक कि 2015-16 की परिसंपत्ति गुणवत्ता समीक्षा ने अंततः बैंकों को अपनी किताबों पर तनाव की डिग्री के बारे में स्पष्ट होने के लिए मजबूर नहीं किया।

दुर्भाग्य से, आरबीआई सभी पुनर्गठन ढांचे को समय पर वापस लेने की अनिच्छा के कारण बैंकों के रूप में तनाव को कम करने की प्रक्रिया में उलझा हुआ था। एक्यूआर ऐसा होने से पांच साल पहले होना चाहिए था। दास ने मंगलवार को आगाह किया कि पुनर्गठन ढांचे-कोविड -19 से उत्पन्न तनाव को दूर करने के लिए-अपने स्वयं के जोखिमों के साथ आते हैं। उधारदाताओं को अपने मॉडल को मजबूत करके तनाव, यदि कोई हो, से निपटना चाहिए; वे यह उम्मीद नहीं कर सकते कि हर बार संकट में आरबीआई नियमों में ढील देगा। वह मानसिकता बदलनी चाहिए। जैसा कि दास ने कहा, बैंकों को विवेकपूर्ण जोखिम लेने वाला व्यवहार प्रदर्शित करना चाहिए और अपनी पूंजी का कुशलतापूर्वक उपयोग करना चाहिए।

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