फिडेलिटी 401 (के) योजनाओं के लिए जल्द ही आ रहा है: वार्षिकियां

अगर आपकी कंपनी की 401 (के) या 403 (बी) योजना का प्रबंधन फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स द्वारा किया जाता है, तो आपका नियोक्ता जल्द ही आपको रिटायर होने पर आजीवन वार्षिकी खरीदने का विकल्प देना शुरू कर सकता है।

अमेरिका की सबसे बड़ी सेवानिवृत्ति योजना प्रदाता, फिडेलिटी ने गुरुवार को गारंटीड इनकम डायरेक्ट के लॉन्च की घोषणा की, एक ऐसा उत्पाद जो नियोक्ताओं को योजना के भीतर से कर्मचारियों को कई वार्षिकी विकल्प प्रदान करने की अनुमति देगा।

यह एक बढ़ती प्रवृत्ति का हिस्सा है, जो के पारित होने के बाद है 2019 सुरक्षित अधिनियम, जिसने नियोक्ताओं के लिए वार्षिकी की पेशकश करना कानूनी रूप से सुरक्षित बना दिया।

“सेवानिवृत्ति के लिए बचत से सेवानिवृत्ति में रहने के लिए स्थानांतरण एक सबसे बड़ा बदलाव है जो एक व्यक्ति अपने जीवनकाल में करेगा, और इस संक्रमण के दौरान व्यक्तियों के सामने शीर्ष चुनौतियों में से एक यह सुनिश्चित करना है कि उनके पास अपने आवश्यक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त अनुमानित आय है। फिडेलिटी के रिटायरमेंट सॉल्यूशंस डिवीजन के एक वरिष्ठ उपाध्यक्ष केरी डोगन ने एक बयान में कहा।

यह खबर नजर से कम और ज्यादा दोनों है। निवेशकों के पास पहले से ही रिटायर होने पर अपने कुछ या सभी 401 (के) या 403 (बी) बैलेंस को वार्षिकी में रोल करने का विकल्प होता है। लेकिन वार्षिकी को योजना का हिस्सा बनाने में वृद्धि हो सकती है। योजनाओं के भीतर वार्षिकियां शामिल करना भी उन्हें पारंपरिक पेंशन की तरह दिखता है। दिन में वापस, 401 (के), 403 (बी) और 457 जैसी इन “परिभाषित योगदान” योजनाओं के उदय से पहले, श्रमिकों को पेंशन में भुगतान किया गया था जब वे कार्यरत थे और फिर सेवानिवृत्त होने पर उन्हें जीवन के लिए एक निश्चित आय प्राप्त हुई।

वार्षिकियां, सिद्धांत रूप में, कम से कम, सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक उत्कृष्ट उत्पाद हैं। वे आपको एकमुश्त धन को जीवन भर के लिए गारंटीड आय में बदलने देते हैं। वे बीमाकर्ताओं द्वारा पेश किए जाते हैं, और मुख्य लाभ यह है कि आप जोखिम के खिलाफ बीमा करते हैं कि आप अपने पैसे को खत्म कर देंगे, जिसे “दीर्घायु जोखिम” कहा जाता है। वह व्यक्ति जो वार्षिकी खरीदता है और फिर मर जाता है, उस व्यक्ति को सब्सिडी देता है जो 110 वर्ष तक रहता है; जैसे, उदाहरण के लिए, अग्नि बीमा के साथ, जो व्यक्ति प्रीमियम का भुगतान करता है और जिसका घर नहीं जलता है, वह उस व्यक्ति को सब्सिडी देता है जिसका घर करता है।

बेशक, सबसे बड़ा अंतर यह है कि वार्षिकी के साथ जो व्यक्ति अशुभ होता है, वह उस व्यक्ति को सब्सिडी देता है जो भाग्यशाली होता है, न कि इसके विपरीत। लेकिन कम से कम आप अपने पैसे को खत्म करने के जोखिम से बचें।

अर्थशास्त्रियों के पास लंबा है हैरान अधिक लोग क्यों नहीं वार्षिकी खरीदते हैं, कम से कम अपनी सेवानिवृत्ति बचत के हिस्से के साथ, जब वे सेवानिवृत्त होते हैं। उन्होंने पाया है कि एक कारण यह है कि बहुत से लोग पैसे की एक धारा के बदले में एकमुश्त राशि देने के लिए अनिच्छुक हैं। किसी कारण से पैसे की एक धारा कम मूल्यवान लगती है। एक और यह हो सकता है कि वे ऐसा दांव नहीं लगाना चाहते जहां लंबी उम्र के खेल में हारने वाले विजेताओं को सब्सिडी देते हैं। एक और अपने बच्चों और पोते-पोतियों के लिए पैसे छोड़ने की इच्छा हो सकती है।

लेकिन भुगतान में गिरावट की अप्रिय वास्तविकता भी है।

वार्षिकी भुगतान कॉरपोरेट बॉन्ड पर ब्याज दर पर आधारित होते हैं, क्योंकि यहीं पर बीमा कंपनी प्रीमियम का निवेश करती है। और हाल के दशकों में बांड की ब्याज दरों या प्रतिफल में गिरावट ने वार्षिकी को पहले की तुलना में कम आकर्षक बना दिया है। उद्योग बाइबिल, एन्युइटी शॉपर के अनुसार, एक 65 वर्षीय व्यक्ति जो आज आजीवन तत्काल वार्षिकी खरीद रहा है, उसे 30 साल पहले प्राप्त होने वाली मासिक आय का आधा हिस्सा मिलेगा।

जोखिम हमेशा यह होता है कि आप अपने पैसे को आज ही वार्षिकी में डाल देंगे, केवल अगले 20 वर्षों में इसे रोके रखने के लिए क्योंकि मुद्रास्फीति छत के माध्यम से जाती है।

कोई सही समाधान नहीं है, हालांकि वार्षिकी के बारे में सतर्क रहने का मतलब यह नहीं है कि उन्हें पूरी तरह से त्याग दिया जाए। आज की पेशकश पर मुख्य मुद्रास्फीति-संरक्षित वार्षिकी सामाजिक सुरक्षा है।

हो सकता है कि अगर सरकार कभी भी सामाजिक सुरक्षा को ठीक करने के लिए चक्कर लगाती है, तो वह सीधे मुद्रास्फीति-समायोजित वार्षिकियां देकर सेवानिवृत्त लोगों की मदद करने पर विचार कर सकती है। दूसरे शब्दों में, कुछ परिस्थितियों में मैं सामाजिक सुरक्षा में अधिक निवेश करना चाहता हूं जब मैं उच्च लाभों के बदले में सेवानिवृत्त हो जाता हूं।

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