क्या पुनर्वित्त के लिए बहुत देर हो चुकी है? बंधक दरों में वृद्धि के साथ, यहां आपके विकल्प हैं

कई मकान मालिकों के लिए, महामारी ने धन बनाने का एक अभूतपूर्व अवसर प्रदान किया। वे अवसर अभी भी मौजूद हैं, भले ही उन्हें प्राप्त करना कठिन हो रहा है।

आवास की आसमान छूती कीमतों के लिए धन्यवाद, घरेलू इक्विटी की राशि अब तक के उच्चतम स्तर पर है।

पिछले साल की तीसरी तिमाही के अनुसार, मकान मालिकों ने आयोजित किया $9.4 ट्रिलियन एक बंधक प्रौद्योगिकी और शोध फर्म ब्लैक नाइट के सबसे हालिया आंकड़ों के मुताबिक, इक्विटी में टैप करने के लिए, अब तक की सबसे बड़ी राशि दर्ज की गई है।

ब्लैक नाइट डेटा एंड एनालिटिक्स के अध्यक्ष बेन ग्रैबोस्के के अनुसार, औसत गृहस्वामी के लिए, यह लगभग $ 178, 000 उपलब्ध है, अधिकतम संयुक्त ऋण-से-मूल्य अनुपात 80% तक पहुंचने से पहले टैप करने योग्य इक्विटी। (अधिकांश उधारदाताओं की आवश्यकता है कि आप अपने घर में कम से कम 20% इक्विटी रखें, यदि अधिक नहीं, तो घर की कीमतों में गिरावट के मामले में एक कुशन के रूप में।)

उस अतिरिक्त नकदी का लाभ उठाते हुएहालांकि, ब्याज दरों में वृद्धि के रूप में और अधिक कठिन हो जाता है।

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बंधक दरें पहले से ही अधिक बढ़ रही हैं, धन्यवाद, कुछ हद तक, to मुद्रास्फीति और यह फेडरल रिजर्व.

हाल ही में मुद्रास्फीति की रिपोर्ट पहुंची दशकों में उनका उच्चतम स्तर. उपभोक्ता मूल्य सूचकांक, जो माल और सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला की लागत को मापता है, बढ़ गया साल दर साल 6.8%, जून 1982 के बाद सबसे तेज दर।

जवाब में, फेड ने संकेत दिया कि यह होगा इसकी आर्थिक मदद वापस डायल करें फेड अधिकारियों के साथ इस साल तीन दरों में बढ़ोतरी, अगले साल दो और 2024 में दो और देखने के साथ अनुमान से कहीं अधिक तेजी से।

यह दीर्घकालिक नियत का कारण बन रहा है गिरवी रखने का भाव वृद्धि करने के लिए। पहले से ही, 30-वर्षीय सावधि बंधक पर औसत दर 3.33% तक है – अब लगभग आधा प्रतिशत अंक अधिक एक साल पहले की तुलना में।

फ्रेडी मैक के मुख्य अर्थशास्त्री सैम खटर ने कहा, “उच्च मुद्रास्फीति के साथ, आर्थिक विकास का वादा और एक तंग श्रम बाजार के साथ, हम उम्मीद करते हैं कि दरों में वृद्धि जारी रहेगी।”

लेंडिंगट्री के वरिष्ठ आर्थिक विश्लेषक जैकब चैनल के अनुसार, 2022 के अंत तक, औसत बंधक ब्याज दरें 4% जितनी अधिक होंगी।

उन्होंने कहा, “लोगों के पास होम इक्विटी ऋण या पुनर्वित्त के साथ अपनी घरेलू इक्विटी में टैप करने का अभी भी समय है।” हालांकि, “अवसर की खिड़की बंद हो रही है।”

कम लोग अब आइटम करते हैं, अधिकांश परिवारों को इस राइट-ऑफ़ से लाभ नहीं होगा)।

आप अभी भी एक बहुत अच्छा सौदा खोजने में सक्षम हो सकते हैं।

जैकब चैनल

लेंडिंगट्री के वरिष्ठ आर्थिक विश्लेषक

वैकल्पिक रूप से, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, या HELOC, जो क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा है, लेकिन क्रेडिट कार्ड की तुलना में बेहतर दरों के साथ, आपके द्वारा अपने घर में जमा की गई इक्विटी के विरुद्ध उधार लेने का एक और तरीका है।

इस प्रकार के क्रेडिट पर औसत ब्याज दर लगभग 5% है। क्रेडिट कार्ड औसतन 16% चार्ज करते हैं।

बहुत कम बैंकों ने कोविड महामारी के दौरान इस विकल्प की पेशकश की, जब उधारदाताओं ने अपने जोखिम को कम करने के लिए अपने मानकों को कड़ा किया। अब, हालांकि, एचईएलओसी तक पहुंच में सुधार हुआ है, हालांकि सबसे बेहतर शर्तें अभी भी उच्च क्रेडिट स्कोर और कम ऋण-से-आय अनुपात वाले उधारकर्ताओं के पास जाती हैं।

मॉर्गेज फर्म बेटर में रियल एस्टेट सेवाओं के प्रमुख क्रिश्चियन वालेस के अनुसार, कैश-आउट पुनर्वित्त या एचईएलओसी के बीच निर्णय इस बात पर निर्भर करेगा कि आपके घर और आपकी समय सीमा में कितनी इक्विटी है।

उदाहरण के लिए, यदि आप एक छोटी अवधि की प्रतिबद्धता चाहते हैं और आपके पास टैप करने के लिए इतनी इक्विटी नहीं है, तो एक HELOC एक बेहतर दांव हो सकता है। वैकल्पिक रूप से, यदि आप पुनर्वित्त कर सकते हैं और अपनी ब्याज दर को कम से कम आधा प्रतिशत कम कर सकते हैं, तो कैश-आउट आपके पक्ष में काम कर सकता है।

“हर स्थिति अलग होने जा रही है,” वालेस ने कहा।

ध्यान रखें कि विभिन्न ऋणदाता भी अलग-अलग शर्तों और ब्याज दरों की पेशकश करेंगे, उसने कहा। वालेस कम से कम तीन बंधक कंपनियों या ऋण अधिकारियों से बात करने की सलाह देते हैं, साथ ही यह तय करने से पहले कि सभी लागतों का वजन सबसे अधिक समझ में आता है।

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प्रकटीकरण: NBCUniversal और Comcast Ventures निवेशक हैं शाहबलूत.

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