आरबीआई ने सितंबर तक बैड लोन स्पाइक, पेंसिल एनपीए 8.1-9.5% पर चेतावनी दी है

रिपोर्ट में यह भी कहा गया है कि बैंकों के खुदरा ऋण पोर्टफोलियो में बढ़ते तनाव का स्तर होम लोन के कारण था।

बुधवार को जारी रिजर्व बैंक की वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट के अनुसार, अगर ओमिक्रॉन संस्करण अर्थव्यवस्था पर कड़ा प्रहार करता है, तो बैंकों का सकल खराब ऋण सितंबर 2021 में 6.9 प्रतिशत से बढ़कर सितंबर 2022 तक 8.1-9.5 प्रतिशत हो सकता है।

रिपोर्ट में यह भी कहा गया है कि बैंकों के खुदरा ऋण पोर्टफोलियो में बढ़ते तनाव का स्तर – जो कई वर्षों से बैंक ऋण का मुख्य आधार है – का नेतृत्व गृह ऋण द्वारा किया गया था, जो इस वित्तीय वर्ष में अब तक दोहरे अंकों में बढ़ा है।

जबकि परिसंपत्ति की गुणवत्ता में सुधार हुआ, सकल गैर-निष्पादित संपत्ति (जीएनपीए) और शुद्ध एनपीए (एनएनपीए) अनुपात में क्रमशः 6.9 और 2.3 प्रतिशत की गिरावट आई, सितंबर 2021 में, उसी अवधि के दौरान फिसलन अनुपात में वृद्धि हुई, जैसा कि निजी क्षेत्र के बैंकों ने दिखाया था। रिपोर्ट के अनुसार, संपत्ति की गुणवत्ता में गिरावट की उच्च दर।

लेकिन, तनाव परीक्षणों के आधार पर, रिपोर्ट में चेतावनी दी गई है कि आधारभूत परिदृश्य के तहत सितंबर 2022 तक जीएनपीए अनुपात 8.1 प्रतिशत तक बढ़ सकता है और गंभीर तनाव के तहत 9.5 प्रतिशत तक बढ़ सकता है, अगर अर्थव्यवस्था ओमाइक्रोन लहर की चपेट में आती है।

बैंक समूहों के भीतर, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का जीएनपीए सितंबर 2021 में 8.8 प्रतिशत था और आधारभूत परिदृश्य के तहत सितंबर 2022 तक घटकर 10.5 प्रतिशत हो सकता है, जबकि निजी क्षेत्र के ऋणदाताओं के लिए यह 4.6 प्रतिशत से बढ़कर 5.2 हो सकता है। रिपोर्ट में कहा गया है कि इसी अवधि में विदेशी बैंकों के लिए यह 3.2 फीसदी से बढ़कर 3.9 फीसदी हो सकता है।

इसी तरह, समग्र प्रावधान कवरेज अनुपात मार्च 2021 में 67.6 प्रतिशत से बढ़कर सितंबर 2021 में 68.1 प्रतिशत हो गया।

बैंकों ने न केवल अपनी लाभप्रदता, परिसंपत्ति गुणवत्ता और पूंजी पर्याप्तता में सुधार किया है, बल्कि मैक्रो-स्ट्रेस परीक्षणों के अनुसार, एक गंभीर तनाव परिदृश्य में भी न्यूनतम पूंजी आवश्यकताओं का पालन करने में सक्षम होंगे।

हालांकि, गैर-बैंकों पर समान परीक्षणों से संकेत मिलता है कि उनमें से एक महत्वपूर्ण संख्या प्रभावित होगी यदि तरलता के झटके हैं और नेटवर्क विश्लेषण अंतर-बैंक जोखिम को बढ़ाने, संक्रामक जोखिम को बढ़ाने की ओर इशारा करता है।

रिपोर्ट में कहा गया है कि सेक्टर के लिहाज से, व्यक्तिगत ऋणों के लिए जीएनपीए अनुपात छह महीने पहले और एक साल पहले अपने स्तर से ऊपर उठ गया था। आवास और ऑटो ऋण के कारण गिरावट का नेतृत्व किया गया था।

औद्योगिक क्षेत्र के लिए जीएनपीए अनुपात में गिरावट जारी है, हालांकि कुछ उप-क्षेत्रों जैसे खाद्य प्रसंस्करण, रसायन और बुनियादी ढांचे, बिजली को छोड़कर, उनके मार्च 2021 के स्तर में वृद्धि देखी गई।

समाधान ढांचे 2.0 के तहत पुनर्गठन सितंबर 2021 में कुल अग्रिमों का 1.5 प्रतिशत था, जिसमें 81.7 प्रतिशत उधारकर्ता खाते शामिल थे जहां योजना के तहत पुनर्गठन लागू किया गया था।

रिपोर्ट में कहा गया है कि एमएसएमई और खुदरा ऋण के मामले में, पुनर्गठन कुल क्षेत्रीय अग्रिमों के 2.4 प्रतिशत की सीमा तक था और 80 प्रतिशत उधारकर्ता खातों को कवर किया गया था, रिपोर्ट में कहा गया है कि कुल सीमा की एक स्पष्ट तस्वीर 31 दिसंबर, 2021 को स्थगन समाप्त होने के बाद पुनर्गठन सामने आएगा।

जीएनपीए में बड़े उधारकर्ताओं की हिस्सेदारी मार्च 2020 में 75.9 प्रतिशत से गिरकर सितंबर 2021 में 62.1 प्रतिशत हो गई, और विशेष उल्लेख खाते (एसएमए 6) बकेट में उनके ऋण में भी गिरावट आई, और शीर्ष 100 उधारकर्ताओं की हिस्सेदारी मामूली रूप से घटकर 16.6 प्रति हो गई। प्रतिशत जबकि जीएनपीए पूल में उनकी हिस्सेदारी गिरकर 5.7 प्रतिशत हो गई।

सामान्य इक्विटी टियर I (सीईटी 1) पूंजी अनुपात सितंबर 2022 तक बेसलाइन परिदृश्य के तहत 12.5 प्रतिशत तक पहुंच सकता है और मध्यम और गंभीर तनाव परिदृश्य के तहत क्रमशः 11.9 प्रतिशत और 11.2 प्रतिशत तक गिर सकता है, लेकिन प्रतिकूल परिस्थितियों में भी, नहीं बैंक को सीईटी 1 पूंजी अनुपात में गिरावट का सामना करना पड़ेगा, जो नियामक न्यूनतम 5.5 प्रतिशत से नीचे है।

एक गंभीर झटके के मामले में, बैंकों का जीएनपीए अनुपात 6.9 प्रतिशत से बढ़कर 12.7 प्रतिशत हो सकता है, और सिस्टम-स्तरीय सीआरएआर 16.3 प्रतिशत से घटकर 12.8 प्रतिशत हो सकता है, और सिस्टम-स्तरीय पूंजी हानि 23.3 पर हो सकती है। प्रतिशत।

इसके अलावा, कुल संपत्ति में 20.2 प्रतिशत की हिस्सेदारी वाले आठ बैंक सीआरएआर के नियामक न्यूनतम स्तर को बनाए रखने में विफल हो सकते हैं, और इन बैंकों के मामले में उनका सीआरएआर 7 प्रतिशत से नीचे गिर जाएगा, और उनमें से छह में अधिक की गिरावट दर्ज होगी। 8 प्रतिशत अंक।

शहरी सहकारी बैंकों का सीआरएआर सितंबर 2021 में 12.9 फीसदी था, जबकि एनबीएफसी का 26.3 फीसदी था।

नेटवर्क विश्लेषण से संकेत मिलता है कि वित्तीय प्रणाली के घटकों के बीच कुल बकाया द्विपक्षीय एक्सपोजर वित्त वर्ष 21 की पहली छमाही के बाद से बढ़ रहा है, बैंकों के पास द्विपक्षीय एक्सपोजर का सबसे बड़ा हिस्सा है, हालांकि अभी भी पूर्व-महामारी स्तरों से नीचे है।

अंतर-क्षेत्रीय एक्सपोजर के मामले में, म्यूचुअल फंड, बीमा कंपनियों के बाद, प्रमुख फंड प्रदाता बने रहे, जबकि एनबीएफसी फंड के सबसे बड़े रिसीवर थे, इसके बाद हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां थीं।

भारतीय रिजर्व बैंक मैक्रो-तनाव परीक्षणों का उपयोग करके मैक्रो-इकोनॉमिक वातावरण से उत्पन्न होने वाले अप्रत्याशित झटकों के लिए बैंकों की बैलेंस शीट की लचीलापन की जाँच करता है, जिसके माध्यम से आधारभूत और दो प्रतिकूल (मध्यम और गंभीर) परिदृश्यों के तहत एक साल के क्षितिज पर हानि और पूंजी अनुपात का अनुमान लगाया जाता है।

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