अभी रुझान में है: अभी खरीदें बाद में भुगतान करें यहां बने रहने के लिए यदि जोखिमों पर लगाम लगाई गई है

फिनटेक जैसे सिम्पल, लेज़ीपे, पोस्टपे और अन्य द्वारा पेश किए गए नए उभरते क्रेडिट उत्पाद को अब जेन जेड और मिलेनियल उपयोगकर्ताओं की बढ़ती मांग दिखाई दे रही है। कई मायनों में, बीएनपीएल उत्पाद 18-25 आयु वर्ग के ग्राहकों के लिए ऋण के लिए पहला जोखिम बन रहे हैं।

सलमान शू द्वारा

कंसल्टेंसी फर्म रेडसीर के अनुसार, भारत का बीएनपीएल या बाय नाउ पे लेटर मार्केट आज 3-3.5 बिलियन डॉलर का है, लेकिन 2026 तक संभावित रूप से 45-50 बिलियन डॉलर तक बढ़ सकता है। फर्म का यह भी अनुमान है कि देश में बीएनपीएल उपयोगकर्ताओं की संख्या वर्तमान में अनुमानित 10-15 मिलियन से 2026 तक 80-100 मिलियन तक पहुंच सकती है।

फिनटेक उपभोक्ता उधार को इस तरह से बाधित कर रहा है जिससे निजी बैंक आमतौर पर दूर रहते हैं। परंपरागत रूप से उपभोक्ता ऋण मुख्य रूप से तीन उपयोग मामलों पर केंद्रित होते हैं – व्यक्तिगत ऋण, गृह ऋण और वेतन ओवरड्राफ्ट – बैंकों द्वारा पेश किए जाते हैं। फिनटेक-आधारित ऋणदाताओं की एक नई नस्ल अब ऑनलाइन किराना और खाद्य वितरण, और अन्य ई-कॉमर्स श्रेणियों जैसे छोटे-टिकट की खरीद के लिए क्रेडिट की पेशकश करके इसे एक कदम आगे ले जा रही है।

फिनटेक जैसे सिम्पल, लेज़ीपे, पोस्टपे और अन्य द्वारा पेश किए गए नए उभरते क्रेडिट उत्पाद को अब जेन जेड और मिलेनियल उपयोगकर्ताओं की बढ़ती मांग दिखाई दे रही है। कई मायनों में, बीएनपीएल उत्पाद 18-25 आयु वर्ग के ग्राहकों के लिए ऋण के लिए पहला जोखिम बन रहे हैं।

बीएनपीएल मॉडल डेबिट और क्रेडिट कार्ड आधारित ईएमआई जैसे मौजूदा चेक-आउट वित्तपोषण विकल्पों के समान संरचित है, लेकिन छोटी टिकट खरीद पर अधिक ध्यान देने के साथ। डेबिट- और क्रेडिट कार्ड-आधारित ईएमआई में आम तौर पर लगभग `10,000-30,000 का औसत लेनदेन आकार होता है, लेकिन बीएनपीएल ऋणों का औसत लेनदेन आकार लगभग `300-600 शून्य ब्याज शुल्क के साथ होता है। ईएमआई उत्पादों में 3-12 महीनों की तुलना में बीएनपीएल के लिए पुनर्भुगतान चक्र आमतौर पर 15-30 दिनों के बीच होता है।

BNPL प्रदाता, जिनमें Simple, Lazy, PostPe और अन्य शामिल हैं, आमतौर पर ग्राहकों को अपनी क्रेडिट यात्रा में बहुत पहले प्राप्त कर लेते हैं, जिसका अर्थ है कि वे आमतौर पर बैंकिंग प्रणाली में नए हैं। इसलिए, क्रेडिट स्कोर की कमी के कारण उनकी साख का निर्धारण करना कठिन है। यह वह जगह है जहां फिनटेक का बैंकों पर ऊपरी हाथ है, ऑनलाइन व्यापारियों से प्राप्त लेनदेन संबंधी डेटा का उपयोग करके वैकल्पिक क्रेडिट स्कोर मॉडल करने की उनकी क्षमता और स्मार्टफोन और उपयोगकर्ताओं के सोशल मीडिया प्रोफाइल से सीधे प्राप्त उपयोगकर्ता डेटा के कारण धन्यवाद।

उदाहरण के लिए, PayU के स्वामित्व वाली BNPL प्रदाता LazyPay कई स्रोतों से डेटा एकत्र करके उपयोगकर्ताओं का एक ‘सामाजिक ग्राफ’ बनाता है। LazyPay अनिवार्य रूप से एक स्मार्टफोन ऐप है जो उपयोगकर्ताओं को प्री-अप्रूव्ड क्रेडिट प्रदान करता है। इसे मर्चेंट में चेकआउट विकल्प के रूप में पेश किया जाता है, जिसके लिए LazyPay की कई ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म जैसे Swiggy, Zomato, Dunzo, BigBasket, Practo, RedBus और अन्य के साथ सीधी भागीदारी है।

“क्रेडिट ब्यूरो डेटा का उपयोग करने के अलावा, हमने पेयू में विभिन्न (ऑनलाइन) व्यापारियों और खुदरा विक्रेताओं को देखकर उपभोक्ताओं का एक सामाजिक ग्राफ बनाया है, जो एक ग्राहक खरीदता है और प्रत्येक उपयोगकर्ता किस तरह के भुगतान साधनों से जुड़ा है। इसके अतिरिक्त, हम उपयोगकर्ताओं को अंडरराइट करने के लिए स्मार्टफोन-स्तरीय डेटा का भी उपयोग करते हैं, ”अनूप अग्रवाल, बिजनेस हेड, LazyPay ने एक साक्षात्कार में कहा।

उपयोगकर्ताओं के लिए, बीएनपीएल सामर्थ्य की समस्या को हल करता है, और व्यापारियों के लिए, यह बेहतर चेकआउट दरों और अन्य तरीकों की तुलना में बेहतर खरीदारी भुगतान की अनुमति देता है। ऑनलाइन प्लेटफॉर्म सीधे अपने भुगतान पृष्ठ पर बीएनपीएल चेकआउट की पेशकश करते हैं, जो उपयोगकर्ताओं को क्रेडिट/डेबिट कार्ड और यूपीआई में थकाऊ दो-तथ्य प्रमाणीकरण प्रक्रिया की तुलना में एक क्लिक के साथ लेनदेन को तेजी से प्रमाणित करने की अनुमति देता है।

बेंगलुरू स्थित बीएनपीएल प्रदाता सिम्पल ऑनलाइन मर्चेंट द्वारा ऑर्डर देने में विफल रहने की स्थिति में तेजी से चेकआउट और तत्काल रिफंड की पेशकश करके भुगतान सुविधा कारक पर अधिक ध्यान केंद्रित करता है।

“सिम्पल का बीएनपीएल ऑफलाइन खाता, (क्रेडिट अकाउंट टैब) के काफी हद तक बराबर है, जो एक उपभोक्ता के पास किराना दुकान के पास है। हमारे पास वस्तुतः शून्य भुगतान विफलताएं हैं और आप बिना बैंक खाते, या यूपीआई आईडी साझा किए बिना भुगतान कर सकते हैं, ”सिंपल के सह-संस्थापक और सीईओ नित्या शर्मा ने कहा।

शर्मा ने कहा कि बीएनपीएल सिंपल प्लेटफॉर्म एक महीने में लगभग 4-5 मिलियन लेनदेन की प्रक्रिया करता है, जो एक दिन में लगभग 100,000 लेनदेन का अनुवाद करता है। पिछले 12 महीनों में, लेनदेन के मामले में सिंपल 10 गुना से अधिक बढ़ गया है। यह वर्तमान में 5,000 से अधिक व्यापारियों के साथ काम करता है, जिसमें कपड़े, व्यक्तिगत देखभाल, भोजन/किराना वितरण, और प्रत्यक्ष-से-उपभोक्ता (D2C) ब्रांड शामिल हैं।

बीएनपीएल प्रदाता प्रत्येक लेनदेन के लिए व्यापारियों से 2-3% कमीशन वसूल कर पैसा कमाते हैं जो इन क्रेडिट प्रदाताओं को लेनदेन पर शून्य ब्याज की पेशकश करने की अनुमति देता है। हालांकि, विशेषज्ञों का कहना है कि बीएनपीएल का सुविधा कारक लंबी अवधि में उधारदाताओं के लिए एक उच्च जोखिम पैदा करता है।

वैश्विक क्रेडिट रेटिंग एजेंसी फिच रेटिंग्स की एक हालिया रिपोर्ट के अनुसार, बीएनपीएल प्रदाताओं को “प्रतिकूल उधारकर्ता चयन” के जोखिमों से अवगत कराया जा सकता है क्योंकि छोटे-टिकट वाले ऋणों पर निर्भर उपयोगकर्ताओं की शैली में प्रतिकूल जीवन की घटनाओं के मामले में बहुत कम वित्तीय हेडरूम होता है। इसके अलावा, चूंकि ये युवा उपयोगकर्ता हैं, इसलिए वे चुकाने की अपनी क्षमता से अधिक क्रेडिट खरीद में शामिल हो सकते हैं, एजेंसी ने चेतावनी दी।

फिच ने कहा, “(उधारकर्ता) छोटे मूल्य की खरीद को कई मासिक भुगतानों में विभाजित करने की क्षमता से आकर्षित होते हैं, प्रतिकूल जीवन की घटनाओं के मामले में केवल सीमित अतिरिक्त वित्तीय हेडरूम हो सकता है … (ऋणदाता) नए ऋण को अंडरराइट करते समय उधारकर्ता के ऋण स्तर को कम करके आंका जा सकता है,” फिच ने कहा। अक्टूबर 2020 की रिपोर्ट में।

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